B2B ÖDEMELERİNDE YENİ DİJİTAL ARAÇLAR


Teknolojideki ilerlemeler ve işletmeden işletmeye (B2B) ödemelerde “tüketiciye” yönelik bir itme, sağlayıcıların her zamankinden daha fazla dijital araç sunmasına neden oluyor. Son yıllarda ticari ödemeler pazarında çok sayıda yeni ortaklık ve tescilli ürün lansmanı gözlenmiştir; bunların çoğu otomasyonu artırmak ve manuel süreçleri azaltmak için tasarlanmıştır. Bankalar, ağlar ve fintech kuruluşları, B2B ödemelerinde kalıcı kalan yüksek sayıda çeki yerinden etmek için birlikte çalışıyorlar.

Şekil 1'de gösterildiği gibi, ticari ödeme ürün yatırımı en belirgin sanal kartlar ve hesaplar ödenebilir /alacak otomasyonu ile ilgilidir. Ticari kartların en hızlı büyüyen segmenti olan sanal kartlar, sağlayıcıların B2B ödemelerindeki çeklerin yaygınlığını azaltmaya yardımcı olmak için araştırdığı önemli bir cadde gibi görünüyor. Sanal kart araçları, son kullanıcı kuruluşlarına yönelik ödemeleri kolaylaştırmak için tasarlanan daha geniş hesaplara aktarılabilir/alacak otomasyon çözümlerine giderek daha fazla gömülü hale gelmektedir. Sanal kartların faydaları - artan kontrol, azaltılmış dolandırıcılık, geliştirilmiş görünürlük, indirim fırsatları vb. İyi belgelenmiştir ve sanal kartların elektronik faturalama ve ödeme uygulama hizmetleriyle eşleştirilmesi, bir kuruluşun ödenecek hesapları ve alacak hesapları için önemli bir değer oluşturabilir bölümler.

Resim 1: Sanayi yatırımları çeşitli kategorilere girer

Kaynak: Aksanlık araştırması ve kamuya açık bilgilerin analizi. Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun.
Ödeme teknolojisinin ötesinde, kullanıcı arayüzü geliştirmeleri ile müşteri deneyimini geliştirmek için önemli yatırımlar yapılmıştır. Sağlayıcılar, çevrimiçi sohbet botları, dijital asistanlar, online ödeme etkinliğine çevrimiçi erişim ve diğer tüketici benzeri işlevsellik B2B ödeme çözümlerine eklenerek B2B ödeme sürecini mümkün olduğunca dijitalleştirmeye çalışıyorlar. Dijital çağda büyüyen genç profesyoneller yönetim pozisyonlarına ilerlemeye devam ettikçe, B2B ödeme deneyiminin tüketici ödemesini yansıtması giderek daha önemli hale geliyor. Sağlayıcılar, kuruluşlar ve müşterileri için ödemeyi (örn. mevcut kredi, son işlemler, ödeme son tarihleri) ve tahsilat faaliyetlerini görüntülemek için çevrimiçi portallar oluşturmaktadır. Bu portallar daha sezgisel hale geliyor, panolar, grafikler ve temel eğilimler genellikle ana sayfada yer alıyor.

B2B ödemelerinin karmaşık doğası ve çeklerin yüksek nüfuz etmesi nedeniyle, B2B ödeme sürecini tam olarak otomatikleştirmek zor olacaktır. Bununla birlikte, pazardaki sağlayıcılar iş başında zorlar ve son kullanıcı kuruluşlarının kullanabildiği araçların çoğu bunu yapmak için tasarlanmıştır.


Devamını Gör...


BANKA TÜKETİCİ ANKET: BİRİNİN PAZARLARI İLE ADIM YAKIN CANTER


Çok hızlı dörtnala koşan bir ata binen bir adamın hikayesi anlatılır. Yolun kenarında duran başka bir adam ona bağırıyor, “Nereye gidiyorsun?” Binici geri bağırıyor, “Bilmiyorum. Ata sor!”


Raporu okuyun
Bu kaçak at gibi, perakende bankaları hızla gelişen müşteri ihtiyaçlarının ve değişen beklentilerin işletmenin evriminin hızını belirlediğini buluyor. Bankaların atın nereye gittiğini daha iyi anlamasına ve ayak uydurmasına yardımcı olmak için (sadece dizginleri çekmekten ziyade), 28 pazardaki 47.000 finansal hizmet tüketicisini bankacılık ihtiyaçları, davranışları ve tercihleri hakkında anketledik. Makro sonuçlardan bazıları şaşırtıcı değildi. Müşteriler, bankasına iyi tavsiyeler vermek ve kişisel verilerini korumak için güvenebilmeyi isterler. Ayrıca kanallar arasında gecikme veya aksamadan kesintisiz hizmet ister ve beklerler. Müşterilerin yarısından fazlası, bankalarının bankacılığın ötesine geçen ve ev veya araba satın alma paketleri gibi temel ihtiyaçları karşılayan entegre teklifler sunmasını istiyor. Yarısı, harcama seviyeleri ve alışkanlıkları gibi benzersiz koşullarına göre kişiselleştirilmiş finansal danışmanlık istiyor. Bankalara işlem verileriyle güvenildiğinden, müşterilerin dörtte üçünden fazlası daha iyi bir anlaşma karşılığında bu verileri paylaşmaya hazırdır.

Yine de, banka müşterileri aynı hızda ya da aynı yürüyüşte hareket etmiyor. Farklı müşteri grupları hayatlarının farklı aşamalarında farklı şeyler istiyor ve bu segmentlerin karışımı ülkeye göre büyük ölçüde değişiyor ve pazara özgü birçok faktör tarafından yönlendiriliyor. Bununla birlikte, araştırmamız, perakende bankacılık müşterilerini, sağlayıcılara tekliflerini nasıl yapılandıracakları ve alakalı kalacakları konusunda büyük bir fikir verebilecek dört ayrı “kişiliğe” ayırmamızı sağladı.

Örneğin, öncüler, modern bir dijital banka için ideal müşterilere benziyorlar. Teknoloji meraklısı, paraya karşı olumlu bir tutum var ve bankalarının hizmet ve kanal yenilikleri sunmasını bekliyorlar. Bankalarında yüksek düzeyde güven duymalarına rağmen, bankacılık hizmetleri sağlamak için bir telko veya teknoloji şirketi gibi geleneksel olmayan sağlayıcılara güvenme olasılığı da yüksektir. Bu nedenle bankalar, kanallar ve ekosistem ortaklarının bir karışımı aracılığıyla sunulan bu grup için kişiselleştirilmiş teklifler ve “bankacılık ötesinde” öneriler geliştirmelidir. Ancak Pioneers küresel bankacılık müşteri tabanının sadece yüzde 23'ünü oluşturuyor. Yüzde 33'te, en büyük grup şüpheci, bankalardan memnun olmayan ve genellikle paraya karşı düşman tutumu olan şüphecilerdir. Bu çok daha zor

izleyici hitap etmek, ancak bunların üçte birinden fazlası 35 yaşın altında olduğu gibi, uzun vadeli bir pazar fırsatı vardır.

Bankalar strateji, ekosistem öncelikleri ve kanal karışımı konularında akıllı tercihler yapmak için bu tür müşteri görüşlerini kullanabilir. Dijital rakipler gibi bazıları, öncüler gibi yalnızca tek bir kişiye odaklanmayı seçebilirken, birçok görevli kişi çok daha geniş ve çeşitli müşterilere hizmet etmeye çalışmalıdır. Açık olan, 'herkese uyan tek beden 'yaklaşımının büyük olasılıkla kimseyi tatmin etmeyeceği.

Önerdiğimiz şey üç adımlı bir süreçtir:
Öncelikle, müşteri tabanınızın doğasını ve mevcut ürün ve kanal tekliflerinizin müşterilerinizi piyasadaki diğer bankalardan farklı kılan kendi kendine seçim önyargısı yaratıp yaratmadığını gerçekten anlayın. Hafta sonu şube açılış ve uzun saatlerde uzmanlaştıysanız, muhtemelen birçok Gelenekçiyi cezbetmişsinizdir.
İkincisi, her bir kişilik grubunun bankacılık deneyimlerinden memnun kalmaları için gerçekten neye ihtiyaç duyduğunu anlayın ve bunların kurumunuzun sağlayabildiği ve istekli olup olmadığını inceleyin. Eğer bir dijital rakip olduğu için, Starling Bank i gibi
, ara sıra nakit para yatırma için karşı hizmet sağlayamayacağınız anlamına gelmez.Ancak bunu yapmanın akıllı yolu (yaptıkları) şube inşa etmek yerine postane ağı ile ortaklaşa yapmaktır. Bu sayaç hizmeti sunmak, Gelenekçi müşterileri dijital bir bankaya çekmek pek olası değildir, ancak bu öneriyi hedef kitleye farklı bir şekilde cazip hale getirir.
Son olarak, birden fazla kişiye hizmet ediyor olmanız, siloed önermeler oluşturmanız gerektiği anlamına gelmez. Lego tuğlaları gibi, bileşenlendirme ve yeniden kullanılabilirlik, verimli çok kişilik odaklı bir bankanın işletilmesi için kritik öneme sahiptir. Pragmatistler sadece tavsiye yerine hesap uyarıları ile ilgilenebilir, ancak bu yapay zeka odaklı uyarılar, öncüler için daha geniş bir ilişki önerisinin önemli bir parçası olabilir. Ayrıca, kişilikler zamanla sabitlenmez. Biraz nazik dürtme, çok şeffaflık ve zamanla güven kazanımı ile bugünün Pragmatistleri ve şüphecileri yarının öncülerine dönüşebilir.
Hem müşteri tabanlarındaki farklılıkları hem de benzerlikleri daha iyi anlayarak, bankalar onlara karşı çalışmak yerine atlarla iletişime geçebilir ve çok daha fazla insana istedikleri yüksek güven, her yerde bulunan, kişiselleştirilmiş deneyimleri verebilir. Kazanan bankalar önümüzdeki yıllarda pazar payı için rekabet edecek ve büyüyecek.


Devamını Gör...


DİJİTAL ÇAĞDA BİR BANKA HESABI AÇMA


Bir kafede oturmuş kahve içip beş yaşındaki çocuğumla kek paylaşıyordum. Bir sonraki masada iki gencin bankacılıktan bahsettiğini duydum. Özellikle tartıştıkları şey Revolut hesabı ve genel müşteri deneyimi ve özelliklerinden ne kadar etkilendikleri (biraz yorumluyorum).

Kekimi yerken gizlice kulak misafiri olurken, anlattıkları şeylerden biri de Revolut ile bir hesap açmanın ne kadar kolay olduğudur.

Bu beni düşündürdü - anında çevrimiçi memnuniyetin Instagram ve Facebook döneminde, cep telefonunuzun hızında bir bankayla ilişki kurmanın ne kadar önemli olduğunu? Sadece dijital açıdan anlayışlı olmayan, aynı zamanda bankacılık deneyimini Amazon gibilere karşı sürekli olarak karşılaştıran yeni nesil, “anlık bankacılık memnuniyetini” nasıl değerlendirebilir?

İrlandalı bir bakış açısıyla, meydan okuma şimdi burada. Aralık 2018 itibarıyla Revolut 200.000 İrlandalı müşteriye sahipti ve bir yılda dört kat arttı. Ve gemiden atlamayı düşünen sadece bin yıl değil. Yani, bu yeni ve gelişen dijital çağda başlangıç ve başlangıç yolculuğuna gelince, bankaların dijital olarak yerli müşteriye hitap etme hakkını elde etmeleri önemli olan nedir? Her şey online ve gerçek zamanlı olarak şarkı söylemek ve dans etmek zorunda mı yoksa bundan daha ince mi?

Müşteriyi Bilin (KYC) bilmece
Dijital bir yerli için bir banka hesabı açmanın en sinir bozucu yanlarından biri, özellikle satın aldığınız diğer ürün veya hizmetlerle karşılaştırırken kimliğinizi kanıtlamaya (ve kanıtlamaya devam etmeye devam etmeye) yönelik daha yüksek çubuktur. Bununla birlikte, bu sadece bin yıllık ortalama için bir hayal kırıklığı değil. Araştırmalar, şirketlerin yüzde 12'sinin KYC sorunları sonucunda bankaları değiştirdiğini ve Avrupa bankalarının KYC ve para aklama karşıtı düzenleyici uyumluluk için yılda 20 milyar dolar harcadığını gösteriyor. Yeni bir müşteriye katılırken, en iyi müşteri deneyimini, düzenleyici beklentilerin karşılanmasıyla birleştirmek için birkaç teknik vardır.

Müşteri deneyimini yönetmeliklere uyumluluk ile birleştirmek için ipuçları
Dijital Kimlik ve doğrulama: Trulioo ve Jumio gibi çok sayıda araç, çevrimiçi yolculuklarının bir parçası olarak müşterileri otomatik doğrulamak için entegre edilebilir. Bunlar, selfie tabanlı kimlik doğrulama ve biyometrik yüz tanıma gibi birden çok yöntemden yararlanabilir.

Dijital belge yüklemeleri: Kimlik belgelerinin gerekli olduğu durumlarda dijital kopyalar yüklenir, otomatik olarak doğrulanır ve çevrimiçi başvuru formunun geri kalanını önceden doldurmak için ayrıntılar kullanılır. AI tekniklerini birleştirmek, düz başarı oranları anlamına gelebilir ve makine öğrendikçe kabul edilen belge türlerinin sayısı artmaktadır.

Harici veri entegrasyonu: İrlanda'nın Şirketler Ofisi veya Merkez Kredi Sicili gibi müşterileri doğrulamak için güvenilir dış veri kaynaklarına bağlı API'lerin kullanılması, gerekli düzenleyici bilgi taleplerini doğrulamak için.

Olumsuz medya taraması: Bankalar, çeşitli geleneksel ve sosyal medyada potansiyel müşterinin olumsuz sözlerini aramak için çevrimiçi satıcı yazılımını kullanabilir.

Karmaşıklık insan dokunuşuna ihtiyaç duyar
Bankacılıkta, ürün ve müşteri ne kadar karmaşık olursa, ihtiyaç ve arzularını karşılayan tamamen çevrimiçi bir yolculuk yaratmak o kadar zor olur. Araştırmalarımız, karmaşık ürünler için bankaların dijital ve fiziksel kanalların tamamen entegre olduğu “phygital” yaklaşımına sahip olması gerektiğini sürekli olarak göstermiştir.

Önceki Finansal Hizmetler Müşteri Anketimiz, müşterilerin yüzde 63'ünün bir insan danışmanı ile hesap açmasının önemli olduğunu ve yüzde 59'u, ipotek gibi ürünler hakkında tavsiyelerde bulunmak için insan danışmanlarının bizzat bulunmasının onlar için önemli olduğunu belirtti.

Anında memnuniyetle sağlayın ve yapamazsanız, onlara bildirin
Bir çevrimiçi başvurunun yapması gereken son şey, kağıt deneyimini çoğaltmaktır: formu doldurun, bankadan güncelleme yapılmadan bir hafta bekleyin, sadece yanlış belgelerin sağlandığını veya kredi başvurusunun reddedildiğini keşfetmek için. Müşteriyi çevrimiçi doğrulamak için yukarıda belirtilenler gibi araçları kullanarak, müşterinin önceki etkileşimlerin bir parçası olarak sağladığı verilerin yeniden kullanılması, gerçek zamanlı kredi onayları vermek için uygun kredi politikalarına sahip geliştirilmiş kredi puanlama modelleri veya sadece müşterilerin istisnaları en aza indirmek için her bir yeni veri parçasını doğrulayarak girmesini sağlar.

Sonuç olarak, oyunun amacı müşteri deneyimini bir banka hesabı için başvurma deneyimini cazip, sezgisel ve mümkün olduğunca sorunsuz hale getirmektir.
Mümkün olmadığı durumlarda (ve bu özellikle daha karmaşık ürünler için geçerlidir), müşteriye hem bankayla etkileşim kurması hem de başvuru sürecinde tam olarak nerede olduklarını anlaması için kolay bir dijital mekanizma verin. Örneğin, nCino iş kredileri kaynak platformu

Örneğin, nCino iş kredisi kaynağı platformu, müşterilerin karmaşık uygulamaları kaydetmesine ve sürdürmesine, dijital dokümantasyon sağlamak ve almak için bankayla etkileşime girmesine, katılan diğer taraflara erişim sağlamasına ve kredinin tam durumunu sağlamasına olanak tanıyan bir “müşteri portalı” özelliği sunar. başvuru sürecinde.

Sonuç olarak, oyunun amacı müşteri deneyimini bir banka hesabı için başvurma deneyimini cazip, sezgisel ve mümkün olduğunca sorunsuz hale getirmektir. Dünyanın dört bir yanındaki birçok bankanın bu tür deneyimleri tasarlamasına yardımcı olmakla birlikte, ortak özelliğin müşterinin ihtiyaçlarını her şeyin merkezine yerleştirmek olduğunu fark ettik.

Kesin olan bir şey var: bir banka hesabı açmak hiçbir zaman bir sonraki fotoğrafınızı Instagram'a yüklemek kadar basit olmayacaktır. Bununla birlikte, müşteri odaklı tasarımın yaygınlığı ve dijital teknolojilerdeki ilerlemesiyle, kafede kulak misafiri olduğum gençlerin standartlarına göre bile gittikçe daha kolay olacağından şüpheleniyorum.

Şimdi kahveme ve kekime geri dönelim!


Devamını Gör...


SENİ MODERN BANKACILIK OPERASYONLARINDAN ALIKOYAN NEDİR?


Müşteriler, birden fazla kanalda 7/24 hızlı, sorunsuz ve kişiselleştirilmiş hizmet istiyor ve bekliyor. Ancak, bankalar operasyonlarını modernize etmediği takdirde bunu destekleyemezler. Bu, dijital merkezli bir strateji gerektirir. Kuzey Amerika banka operasyonları yöneticileri, 2020 yılına kadar bankalarının dijital dönüşüm harcamalarının yüzde 40'ının operasyonlarda olacağını söylüyorlar.1 Peki, bankalar basitleştirilmiş, geleceğe hazır banka operasyonlarına nasıl ulaşacak? Akıllı bir stratejiyle, doğru teknolojiyi ve iş ortağını seçme, adım değiştirme yaklaşımı ve yeniden yetenekli bir iş gücü.


Raporu okuyun
Değişen temel bankacılık operasyonlarına dört zorluk
Bir görev ve değişim motivasyonuyla bile, çoğunlukla aşağıdaki dört faktörün, her boyuttaki bankaların operasyonlarını dijital olarak dönüştürmesini engellediğini görüyoruz.

Nereden başlayacağınızı belirleme
Pazarlar, müşteriler, iş modelleri, ürünler, lokasyonlar, kanallar, BT sistemleri, rakipler ve daha fazlası gibi birçok unsurla dönüşüm yolculuğunuza nereden başlayacağınıza karar vermek çok zor olabilir. Banka liderlerinin, bankanızın gelecekteki hedef durumu için iş ve BT öncelikleri üzerinde anlaşmalarını, bankanızın gidiş konumunu (müşteri vizyonunu, müşteri ve çalışan deneyimlerini ve eski kısıtlamaları düşünün) ve nerede olmak istediğinizi kabul etmesini gerektirir. Diğer göz önünde bulundurulması gereken hususlar arasında ivme oluşturmanın en kolay yolunu sunan, müşteri deneyimini en çok etkileyecek, düzenleyici incelemeye en yatkın olan ve eski sistemlerin tek başarısızlık noktası olmasına karşı en savunmasız olan alanların belirlenmesi yer almaktadır.
En uygun teknolojiyi seçmek
Bulut, yapay zeka, API'ler ve temel eski sistem alternatifleri gibi temel bankacılığı canlandıran dijital teknolojiler neredeyse her gün çoğalıyor gibi görünüyor. Banka COO'larının ve CTO'ların geniş ve artan bir seçenek yelpazesi mevcut olduğunda hangi teknolojilerin bankasının niyetine en iyi şekilde hizmet vereceğini seçmeleri zor olabilir. Olumlu sonuçlar için:
Teknoloji seçeneklerinizi gelecekteki iş ve operasyon modellerinize göre hizalayın.
Vizyonunuza uygun, coğrafyanızda temsil ve kimlik bilgilerine sahip ve gelecekteki yol haritası gereksinimlerinizi desteklemeye devam eden satıcı iş ortaklarını getirin.
Daha fazla çeviklik, verimlilik, kontrol ve hız için bulut ve API'lerden tam olarak yararlanın. Daha azına razı olmayın.
Eski sistemleri bariyer olarak kaldırma
Bulut, dijital ayrıştırma, açık API'ler, veri gölleri, robotik proses otomasyonu ve diğerleri gibi teknoloji tabanlı stratejiler sayesinde bankanın temel eski sistemlerinden kurtulması daha da kolaylaşıyor. Bankalar, BT esnekliğini, hızını ve verimliliğini hızlı bir şekilde artırmak için tam bir “rip ve değiştirme” olmadan dijital yaşlanma uygulamalarına dahil etmek için bu yenilikleri üstlenebilirler. Örneğin bir Avrupa bankası, mevcut eski sistemlerini, perakende ve servet yönetimi hizmetini ayırt etmek için eski BT'nin üstüne oturan yeni dijital katmanlarla güçlendirdi.
İşgücünün gelişmesi
Temel bankacılık değişimindeki gerçek sihir, bankalar hem çalışanların becerilerini geliştirirken hem de teknolojiye dayalı yeteneklerle onları destekledikçe arka ofis işgücünde gerçekleşir. Bu, “geleneksel arka ofis” çalışmasının değerini yeniden düşünmek, rolleri yeniden tasarlamak, personeli yeniden eğitmek, becerileri yeniden dağıtmak, yeni iş düzenlemelerini birleştirmek ve dijital ekonomide bankacılık uygun yeni performans önlemlerini benimsemek anlamına gelir. Ayrıca, insanların becerilerini akıllı otomasyonla birleştirerek, dönüşümü teşvik eden ve dijital işlem değerine uyan yeni bir insan-artı makine iş gücünü yeniden hayal etmek ve yaratmak anlamına gelir. Analizlerimize dayanarak, yapay zekanın insan kapasitesinin yüzde 25 ila 30'unu daha fazla katma değerli işe odaklanmasını bekliyoruz.
Sakın geri çekilme.
Anketlediğimiz banka operasyonları liderlerinin yaklaşık%80'i, teknolojiyi daha esnek ve hızlı inovasyonu destekleyebilecek şekilde güncellemezlerse örgütlerinin varlığının tehdit edilebileceğini söylüyorlar.2 Temel olarak, bankalar artık rekabet etmek istiyorlarsa çekirdek bankacılık dönüşümünde su basmayı göze alamazlar. dijital ilk bankacılık dünyasında.

Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için, Bankacılık İşlemlerini Çözün: Deneyimi Basitleştirin, İşi Basitleştirin.

Bir sonraki blogumuzda, operasyon yöneticilerinin karşılaştığı bir başka kritik konuyu, Açık Bankacılığın ve dijital ayrışmanın bankacılık işlemleri üzerindeki etkisini inceleyeceğiz.


Devamını Gör...


KURUMSAL ÖDEMELERDE YENİ REKABET


Yıllardır, bankalar ödeme ürünü sofistike ve yenilik etrafında CFO beklentileri düşük bir bar zevk. Sonuç olarak, çoğu banka iş etkileşimi 20 yıl öncekiyle aynıdır. Ama sarkaç diğer yöne doğru salladı. Büyük şirketler ve küçük ve orta ölçekli işletmeler, ödemeler söz konusu olduğunda bankaların daha fazla yetenek, daha fazla bilgi ve erişim kolaylığı talep etmeleri konusunda daha açık olmaktadır.

Aslında, anketimiz ticari bankacılık müşterilerinin, işletmelerinin bankası ile ortaklaşa geliştirilebileceği ilk üç alana ödemeleri koyduğunu ortaya koymaktadır.1 Bankaların bu karşılanmamış ihtiyacı karşılamak için ticari ödemeleri müşteri ilişkilerini yeniden icat etmeleri ve hızlı bir şekilde adapte olmaları gerekecektir. rekabetçilik eski kurallar artık geçerli ortam değişen.

gelir büyük sıkmak
Geleneksel gelir modelleri üzerindeki stres, ticari bankacılıktaki değişimin en önemli güçlerinden biridir. Depozito yayılımı hem temel hem de bankalar için kritik önem taşıyor. Matematik kendisi için konuşuyor: Bankalar yüzde 1'den az faizle mevduat çekebilir ve para yüzde 10'da yeniden dağıtılabilir. İşlem ücretlerinden daha fazlası olan mevduatların bankaların ekonomik modelleri için kritik öneme sahiptir. Aslında, yeni bir Accenture çalışması dijital odaklı bankaları diğerlerine karşı inceledi. 2011'den 2017'ye kadar, dijital liderler için net faiz gelirinin ücret gelirinden yüzde 7'ye, faiz net gelirine, yüzde 7'ye kadar kaydığını, gerisi ise ücret geliri artışı ve net gelir azalmasıyla tam zıt etkiyi gördü.2

Bugün, mevduatların ulusal bankalara geçmesi nedeniyle ceplerde düz veya negatif büyüme ile ticari mevduat büyümesinde büyük bir yavaşlama görüyoruz. Federal Rezerv, ticari mevduatların büyümesinin 2017 ve 2019 yılları arasında yüzde 5.1'den yüzde 3.8'e kadar yavaşladığını bildiriyor ve bankalar için crème de la crème (belirli bir süre için geri çekilemeyen büyük, zaman mevduatları- son beş yılda önemli bir büyüme göstermedi yıl.4

Şirketler bilançodan nakit para alıp ücretler, sermaye genişlemesi ve yenilik gibi alanlarda yatırım yapıyor. Bankaların gelirleri üzerindeki domino etkisi yadsınamaz. Bankalar mevduatlarda verim kaybediyor ve krediler için sahip oldukları serbest nakit, diğer varlık büyüme stratejilerine ayak uydurmuyor. Bu, bankalar üzerindeki baskıyı daha iyi ticari ödeme deneyimleri ve düşük maliyetli mevduatlarını korumak ve faiz oranı yayılmış gelir akışlarını korumak için sunmaktadır.

Şirketler, bankalarının hem para konumlandırma hem de hareketler içinde hem de çevresinde işlerini daha iyi yönetmelerine yardımcı olmalarını istiyorlar.
Gelir tablosuna baktığınızda, bankalar bankaların gelirlerini yutmaya hazır yeni girişler tarafından tehdit ediliyor. Sadece dijital bankalar, fintech'ler ve bigtech'ler, kurumsal ödemeler de dahil olmak üzere kurumsal bankacılığa geri dönüşü olmayan girişler yapmak için girişimci marifet ve teknoloji yeteneğinin doğru karışımına sahiptir. Örneğin, Stripe ödeme API'leri paketi aracılığıyla her boyuttaki e-ticaret işletmeleri için online ödeme işleme sunuyor.5

Dijital yerli yeni girenlerin kurumsal ödemelerde belirgin avantajları vardır. Müşteri deneyimi ustalığı iş modellerinin temelini oluşturmaktadır. Ve pazara giriş maliyeti onlar için düşüktür. Kurumsal müşterilere çözümler sunabilmek için son mil bağlantısının satışını sıfırlamaları yeterlidir. Tehdit gerçek. Önümüzdeki üç yıl içinde, Accenture 2019 Global Payments Anketinin bir parçası olarak ankete kattığımız kurumsal bankacılık yöneticileri, ödemelerin gelir havuzunun yüzde 15'inin yeni katılımcılar için geçmesini bekliyorlar.6

Kurumsal tüketim
Tüketici beklentileri giderek daha fazla kurumsal ödemeler beklentilerini artırıyor. Sonuçta CFO'lar ve hazineciler günlük yaşamlarında dijital tüketicilerdir. Bunu hayal edin: Bir sayman, Amazon'dan sipariş verirken Pandora'da kişiselleştirilmiş bir çalma listesini dinlemeye bir Uber'i alır. Bütün bunlar sadece birkaç tıklama alır. Nakit, çek veya kredi kartı gerekmez. Ödeme karşılığında neredeyse görünmez.

Şimdi haznedarın işe girdiği zaman ne olacağını hayal et. Eski sistemler iki boyutlu müşteri deneyimleri sunar. Giden ödemelerin büyük çoğunluğu manuel olarak girilir veya B2B yerleşimlerinin “kara kutusundaki” toplu işleme için bir dosyaya gönderilir. Müşteriler genellikle ödemenin sadece ifadelerini aldıklarında gönderildiğini bilirler ve bunun alındığına inanmak zorunda kalırlar. Bugün bile, kurumsal ödemelerin yarısından fazlası kağıt bazlıdır.7

Kurumsal ödemeler müşterileri, diğer komplikasyonların etkisi ile kötüleşecek olan bu sinir bozucu müşteri deneyimi boşluğu için çok az sabır olacaktır. Örneğin, ticari ödemeler çok karmaşık hale geliyor. Aniden yeni ödeme seçenekleri var. Müşterilerin kafası karıştı ve daha fazla ürün hakkında daha fazla bilgiye ihtiyaç duyuluyor. Tercih ettikleri kanallarda danışma yardımı almak yerine, bir ilişki manag güvenmek zorundalar.


Devamını Gör...


BAĞLI ARABA ÖDEME GELDİĞİNDE, BÜYÜME İÇİN HAZIRLAMAK


ABD'de, PYMTS ve Visa1'in Dijital Sürücü Raporu'na göre günde yaklaşık 135 milyon dolardan fazla gaz, yiyecek, kahve ve bakkal toplama için yılda 210 milyar dolardan fazla harcıyor. Araba üreticileri, teknoloji sağlayıcıları, ödeme kolaylaştırıcıları ve tüccarlar, bu satın alımları olabildiğince kolay hale getirmek ve büyümeyi artırmak için yenilikçi bağlantılı araç ödeme deneyimleri geliştirmektedir.

Honda, örneğin, geçenlerde Visa tarafından desteklenen araç içi ödemeler de dahil olmak üzere bir dizi ses ve dokunmatik özellikli özellik sunan Dream Drive yeniliğini açıkladı ve Mastercard ve PayPal2 ile yeni ortaklıklar duyurdu. Dream Drive, kullanıcıların yakıt, sinema bileti ve otopark satın almalarını, rezervasyon yapmalarını, yiyecek sipariş etmelerini ve çeşitli eğlence seçeneklerine erişmelerini sağlar. Audi ve Disney farklı bir yaklaşım benimsemiş ve sanal gerçeklik bağlı araba oyun sistemi geliştirmiştir3. Şu anda para kazanılmış değil, ancak oyun içi satışları artırmak için kullanılabilir. Coğrafi konum, bu, ilgili ürün yerleşimini deneyime ekleyebilen ve yakın restoranlar, mağazalar ve eğlence öneren kullanıcının ilgisini çekecek bir sistem haline getirir. Bağlı otomobiller, işlemlerin kimliğini doğrulamak için parmak izi ve yüz tanıma kullanan araç içi ödeme platformu WEX'in DriverDash4 ve Mastercard ve ABD Bankası'nın filo sürücülerini ortadan kaldıran entegre yakıt ve bakım veri çözümü gibi hizmetlerle ticari filo sürücülerine de uzanır pump5 adresindeki sürücü kimliği ve kilometre sayacı verilerini manuel olarak giriş yapmak zorunda kalmaktan.

Ödeme ağları, bağlı arabaları desteklemek için çeşitli çabalara öncülük ediyor. Visa, sürücünün kimliğini doğrulamak için coğrafi konum ve 4G hücresel bağlantı kullanmanın yanı sıra, bir araca girildiklerinde parmak izi, yüz veya iris tanıma kullanarak, kullanıcıların depolanan araç içi sürücü profiline karşı anında kimlik doğrulaması için teknoloji oluşturmaktadır. Ödeme işlemine gelince, Vize Token Hizmetleri güvenli satın alımları kolaylaştırır, Visa Direct kişiden kişiye ödemeleri destekler ve Visa Commerce Network sadakati ve ödülleri yönetir. Mastercard ayrıca araba içi ödemeler deneyimleri oluşturmak için Honda, GM, IBM ve US Bank ile çeşitli stratejik ortaklıklar kurmuştur.

Araç içi ödemeler, ödemeler sektöründe büyümeye yol açacaktır. Bir TSYS çalışması, alışveriş yapma ve ödeme yeteneği arabalarına entegre edilirse, tüm banliyölerin yüzde 75'inin daha fazla alışveriş yapacağını bulmuştur. Mesela benzin istasyonu iş davasını ele alalım. Bağlı bir pompa araç içi uygulamayı tetikleyebilir ve tüketicinin sabit dolar değerinde bir yakıt seçmesini veya tankı doldurmasını isteyebilir (satın almadan önce tam maliyet alınmıştır). Satın alma işleminden sonra, benzin istasyonu operatörü, toplam satış biletini artırmak için kişiselleştirilmiş mağaza içi promosyon göndermek için bağlamsal pazarlama kullanabilir. Diğer kullanım durumları arasında hızlı servis yiyecek ve mağaza alma, kolay park etme, yakındaki cihazlara/gelen anlık ödemeler yoluyla P2P ve entegre güncellemeler ve servis siparişi yer almaktadır.

Şekil 1: ABD'deki Bağlı Sürücüler
135 MM Toplam Sürücüler
Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun
Kaynak: PYMTS.COM, 2019 Dijital Sürücü Raporu, Ocak 2019
Bağlı araba ödemeleri ana akım haline gelmeden önce, aşılması gereken bazı engeller vardır - her şeyden önce erişim sağlar. Ödeme yeteneğine sahip otomobillerin kitlesel bir pazara çıkması biraz zaman alacaktır. Sınırlı başlangıç potansiyeli olan kullanıcı tabanıyla, otomobil üreticilerinin tüccarları araç içi ödemeleri etkinleştirmeye nasıl ikna edeceklerini ele almaları gerekir. Bağlı araba ödemelerinin karşı karşıya olduğu bir diğer zorluk da güvenlik. Araç içi ödemelerin kullanımı ve sürüş sırasında kimlik doğrulaması basit olmalı veya sürücünün tamamen durdurulmasını gerektirmelidir. Ses biyometrisi ve doğal dil işleme yapay zeka geliştirmeleri, benimsenme ve güvenlik kaygılarını atlatmaya yardımcı olabilir, ancak bağlı araba ödemeleri özerk araçlardaki gelişmelerden en çok fayda sağlayacaktır.

Bağlı araba ödemeleri hemen köşede, ancak yaygın evlat edinme zaman alacaktır. Yükseltme, ücretsiz teknolojideki gelişmelere bağlı olacak. Otomobil üreticileri teknolojiyi bir farklılaştırıcı olarak kullanabilir ve yükseltmeleri ve bakımı sağlayarak ömür boyu satışları artırabilir. Tüccarlar ve ödeme sağlayıcıları, tüketicilerin ek müşteri verilerine alışveriş yapmak ve erişmek için yeni bir yol olduğu için artan ödeme hacmini görebilir. Ve en önemlisi, müşteriler artan kolaylık ve hızdan yararlanacaklardır. Sonuçta, bağlı araç ödemeleri, ilgili tüm paydaşlar için kazanan bir teklif olmalıdır.

Laura Levy, Zach Heller ve Jack Sheedy, bu bloga katkıda bulunan ödeme stratejisi ve yenilik ekibimizin üyeleri için özel teşekkür.


Devamını Gör...


Q1 2019: BİZE KREDİ KARTI VEREN ANLIK GÖRÜNTÜ


Kredi kartı hacmi ve alacakları 2019 yılının ilk çeyreğinde en iyi ihraç eden bankalar arasında büyümeye devam ediyor, ancak her birinin büyüme oranı önceki yıllara kıyasla yavaşlıyor. Zarar oranları biraz arttı ve ihraç eden vergi sonrası iadeleri rapor edenler için güçlü. Bankalar ekonomik görünüm konusunda iyimser görünmekle birlikte 2018'den daha ılımlı bir büyüme bekliyorlar.

Anahtar temalar
Alacakların büyümesi pozitif iken yavaşlıyor (1 '18 yılındaki yüzde 6, '17'de yüzde 9)
Satın alma hacmi, ödüller/yüksek harcamalı kart sahipleri odakta kaldıkça alacakların büyümesini geride bırakıyor (boşluk azalıyor olsa da)
Chase, Capital One ve Synchrony, yüzde 8'in üzerinde satın alma hacmi artışı ile ihraçççılara liderlik etmeye devam ediyor
Synchrony'nin alacakları büyüdü 17 Walmart hariç yüzde hariç (hangi held-for-satış taşındı), ancak PayPal Kredi dahil, ve ADS satış için tutulan alacak taşımaya devam ediyor (olmayan held-for-satış alacaklarının büyüdü 11 yüzde)
Kredi ortamı normalleşmeye devam ediyor. Mevsimsellik nedeniyle kayıp oranları 4. çeyreğinden arttı ve sadece biraz arttı.
ROA vekillerimiz 43 bps artırarak kredi kartı karlılığı bankalar için cazip olmaya devam ediyor
Bankalar genellikle güçlü bir tüketici ve istikrarlı ekonomiye işaret eder (yatırımcıların “döngünün geç” endişeleri olmasına rağmen)
Kayda değer olaylar
Yeni ortaklıklar
Alliance Data, Houzz (PLCC, CB & Biz), Sephora (PLCC & CB) ve Burlington (PLCC) ile yeni programlar duyurdu; Apple ve Goldman Sachs “Apple Card” (2019 yazında piyasaya sunulacak ortak marka) duyurdu; SYF Fanatics ile PLCC ortaklığını duyurdu (2019 yazında piyasaya sundu).

Ortaklık gelişmeleri
American Express, Delta programını 2029 yılına kadar yeniledi; Synchrony, P.C. Richard & Son, Rheem ve Suzuki ile Payment Solutions ilişkileri; Synchrony, Walmart portföyünü satışa taşıdı; Affirm, Walmart ile ortaklığını mağazalarda (Şubat 2019) ve çevrimiçi (Nisan 2019) başlattı.

Yeni ürünler/özellikler
Citi, Prestige kart değeri teklifinizi yeniden başlattı ve tüm ödüllerin en yakın 10 ThankYou Puanına kadar toplandığı Ödüller+ kartını başlattı; Citi iki yeni dijital kredi ürünü piyasaya sürdü: “Flex Loan” (kişisel krediye kredi hattı) ve “Flex Pay” (gerçeğin ardından finansman); Chase iki yeni kredi duyurdu ürünler: “Plan” (sonradan finansman) ve “Kredi” (kişisel kredi içine kredi hattı).

Mobil ve teknoloji
Instagram app “ödeme” satın alma seçeneği ekler (PayPal tarafından işlenir); Chase underbankked erişimi genişleyen “Güvenli Bankacılık” başlattı; Kroger “Kroger Pay” mobil çözüm ve yeni bir ödüller banka ürünü tanıttı; Cross River Stripe “push-to-card” ödemeleri sağlayan bir ortaklık duyurdu.

ABD tüketici kredi kartı trendleri hakkındaki gelecek çeyreğin raporu için bizi izlemeye devam edin. Sorular veya yorumlar için lütfen doğrudan benimle iletişime geçin.

Bu bloga katkıda bulunan kredi kartı veren grubumuzun üyesi Matt Dunn'a özel teşekkürler.

Endüstri istatistikleri (Puan kartı bölümünde perakende olmayan kart ihraçççılarına dayanmaktadır)

Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun
1. 1Q19 sonunda aşağıdaki tüm ihraççılar için toplam alıcılar. 2 Aşağıdaki tüm ihraçların toplam alım hacmi 1Q19'da, yıllık değil. 3 Vergi Sonrası ROA kamuya rapor veren kuruluşlar — Citigroup, Capital One, Synchrony ve Discover. 4 Y=1Q18'e karşı yıllık değişim. 5 QoQ = Çeyrek üzerinde değişiklik 4Q 18.

İhraççı skor kartı (milyarlarca dolar) —Q1 2019

Daha büyüğünü görmek için tıklayın
1 Capital One, ABD tüketici ve küçük işletme kredi kartları ve taksit kredileridir. Satın alma hacmi nakit avanslar hariç tutulur. 2 American Express: 2Q18 itibariyle raporlama yöntemi değiştirildi; tüm rakamlar artık net gelir bildirmeyen ABD Tüketici segmenti (döner ve şarj ürünleri) içindir. 3 Alacakları keşfedin, satın alma hacmi (nakit avansları hariç) ve kayıplar sadece ABD iç kartıdır; ROA Doğrudan Bankacılık segmentinin tümünü içerir (kredi kartı kredileri Doğrudan Bankacılık kredilerinin ~80'ini temsil eder). 4 Tüm rakamlar SYF'nin iş hatlarını (yani Perakende Kartı, Ödeme Çözümleri ve CareCredit) içerir. Perakende Kartı toplam alacakların ~ 70'ini hesaplar. Alacaklarda YoY büyüme 3Q '18 (+$7.6B) PayPal Kredi satın içerir ve SYF 1Q19 yılında held-for-satış Walmart taşındı. 5 Alacaklar çeyrek için ortalama. Aktif alıcılar ~ %11 oranında büyüdü — %4,9 azalma stratejik olmayan müşterilerin satış/yeniden sınıflandırmaları yansıtmaktadır.


Devamını Gör...


ORTA ÖLÇEKLİ BANKALAR: STRATEJİK VİZYON GEREKLİ


Önceki blogumda, Avrupa'nın Batı ve Çin ve Japon platformlarından gelen GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple) şirketlerinin savaş alanı olduğunu ve bankacılık pazarına giren yeni, daha küçük oyuncuların sayısının yanı sıra.

Son 12 yılda 1230 yeni oyuncu piyasaya girdi ve 2017 yılında toplam bankacılık gelirlerinin yüzde 6.6'sını temsil etti. Bu oran küçük görünebilir, ancak dönemdeki bankaların büyümesinin üçte birine karşılık geldiğini düşünürsek büyüktür.

Bankalar çoğunlukla yerel düzeyde ölçek aramaya devam etti: Geçen yıl Avrupa'daki 330 banka — başta birleşme yoluyla — 2017 yılında görevdeki 5200 bankadan kayboldu.

Peki, Avrupa orta ölçekli bankaların geleceği nedir? Daha büyük oyuncularla birleşmeye bağlı mı? Yoksa bağımsız olarak var olabilirler mi?

Çözümün daha karmaşık olduğuna inanıyorum. Bazı orta ölçekli bankalar akranlarıyla veya daha büyük kuruluşlarla birleşmeye devam ederken, diğerleri aşağıdakiler dahil olmak üzere alternatif çözümleri test ediyor:

Yerel veya uluslararası ölçekte ölçek kazanmak için ortaklık. Kepler Chevreux, Unicredit Group ile araştırma ve hisse senedi aracılığında ticari ve yatırım bankacılığı (CIB) ile işbirliği yapmak gibi işletmeye özgü ortaklıkların giderek arttığını tahmin ediyorum. Ölçeğe tabi olan veya belirli bir uzmanlığa ihtiyaç duyan işletmeler, uzmanlık finansmanı gibi benzer bir durumda olabilir. Karşılıklı ve kooperatif bankaların Fransa'da tarihsel olarak ortak “fabrikalar” yarattığı için, örneğin, İtalya'da (ICCREA Bank 140'tan fazla bankayı o ülkedeki dördüncü en büyük bankaya dönüştüren) ve Almanya'da (DZ Bank'ın iyi performans gösterdiği yerde) gerçekleşen benzer hareketler görüyoruz. birkaç yıl önce WGZ Bank ile birleşme).
Benzer şekilde, ticaret finansmanında bir dizi uluslararası konsorsiyum yaratılıyor ve çoğu müşteriye bakan ve bankadan bankaya süreçleri basitleştirmek için blok zincir teknolojisinden yararlanıyor. Bu ağların diğer ağlara (inter-operability sağlayan) ve bankaların mevcut arka ofislerine (kesintisiz uçtan uca süreçler) bağlantıları gerçekleştirildiğinde, bankalar önemli ölçekli ekonomileri elde etmelidir.

Geçen yıl Avrupa'da 330 banka, başta birleşme yoluyla 2017'de 5200 görevdeki bankalardan kayboldu
Son olarak, bazı bankalar türev, döviz veya sabit gelir gibi alanlarda daha küçük oyunculara beyaz etiketli çözümler öneriyor veya yeniden öneriyor. Bankalar bu tür yeni işleri entegre etmek için arka ofislerini adapte edip boyutlandırabiliyorsa, bu tür çözümler mantıklı olabilir.

Daha büyük bir bankanın büyüklüğünden yararlanmak için ortak. Bu yaklaşımın ilginç örnekleri İtalya'da görülebilir, çeşitli bankalar kredi modeli stres testlerini karşılıklı hale getirmek için başka bir büyük banka ile işbirliği yapıyor.
Kamu hizmetleri için dış kaynak. Bazı işletmelerin kritik kitlelere ihtiyacı vardır, örneğin ödemeler işi. İtalyan örgütü Nexi, ortak bankaların hizmetinde maliyet azaltma ve yenilik iyi bir örnektir, daha sonra yapılan teknolojilere ve yenilikçi çözümlere yatırım yaparak ödemeler segmentinde dijital dönüşümün maliyetini ve karmaşıklığını yönetmede 150'den fazla bankaya destek tüm ortak bankalar için kullanılabilir. Bunlar, satın alma hizmetleri, ATM işlemlerinin dış kaynak kullanımı, ACH hizmetleri, Açık Bankacılık platformları, nakit yönetimi platformları ve diğer faaliyetleri kapsar.
Öte yandan, müşterinizi tanımak (KYC) gibi faaliyetlerin, özellikle bankalar verileri önceden standartlaştırmaya çalıştıklarında, bu da yürütmede önemli gecikmeler yaratır.

Kuralları değiştir. Bazı Seviye 2 ve Seviye 3 oyuncuların bir Hizmet Olarak Bankacılık (BaaS) modelinde güçlü yanlarına odaklanarak Açık Bankacılık'tan yararlanabileceklerinden eminim. Bu model, özellikle ürün odaklı uzmanlık ve yenilikçiliğe veya sektöre özel çözümlere odaklanarak kurumsal bankacılıkta etkili olabilir.
Bu seçenekler göz önüne alındığında, aslında Avrupa'da farklı boyutlarda oyuncular için bir gelecek olabilir. Ancak böyle bir geleceği çizmek, net bir stratejik vizyon ve pazardaki belirli nişleri işgal etme isteğini gerektirir. Bir sonraki blogumda bankaların pazardaki konumlarını güvence altına almak için birleşme ve satın almaları nasıl kullanabileceğine bakacağım.


Devamını Gör...


DİJİTAL SONRASI DÖNEMDE BANKALARI AYIRMAK İÇİN BEŞ TEKNOLOJİ EĞİLİMLERİ


Sanayileşme tehdidi altındaki 19. yüzyılın sonlarında Amerikalı çiftçiler yenilik yapmak ve hayatta kalmak için yeni araçlar ve teknikler kullanmak zorunda kaldılar. Afrikalı-Amerikalı mucit, bilim adamı ve botanikçi George Washington Carver, şöyle özetledi: “Ortak şeyleri alışılmadık bir şekilde yaptığınızda, dünyanın dikkatini yöneteceksiniz.” Carver kesinlikle bir yenilikçiydi. Üç yüz fıstık ve soya fasulyesi, cevizli ve tatlı patatesler için yüzlerce kullanım alanı keşfetti.


Raporu okuyun
Bankalar için zorluk, nadir olanın hızlandırılmış bir hızda yaygınlaşması. Telefonunuzda bir ipotek veya kartsız bir ATM çekilmesi olsun, farklılaşma bugünlerde uzun sürmüyor ve paket yenilikçilere çok hızlı bir şekilde yetişiyor. Bu yılki Bankacılık Teknolojisi Vizyonu araştırması, dijital sonrası dönemde nadir olanı tanımlayacağını düşündüğümüz beş teknoloji trendini belirlemek için ortak olanın ötesine bakmaya çalıştı. Anketlediğimiz 784 banka işletmelerinin ve BT yöneticilerinin yanıtları, hangi teknolojilerin ve yeniliklerin başarının sırları olabileceği konusundaki görüşümüzü şekillendirdi.

Belirlediğimiz BT eğilimlerinden biri dijital demografik grafiklerle ilgili. Müşteriler mobil ve diğer cihazlarla etkileşime girdikçe, hem kullandıkları araçları hem de kullanmayı tercih ettiklerini yansıtan sürekli genişleyen bir dijital kimlik oluştururlar. Ortaya çıkarılan dijital kimlikler, bankalara müşterilerin onlarla nasıl etkileşim kurmak istediğine dair çok daha iyi öngörüler sunarak, bankaların gerçek müşteri samimiyetine olanak tanıyan akıcı, bireyselleştirilmiş profiller oluşturma fırsatı yaratıyor. Esnek ürün yapılandırma yetenekleri ile birleştiğinde, bankalar, ürünlerin ve hizmetlerin gerçek zamanlı olarak bireye uyarlandığı efsanevi “bir segmenti” e çok daha yakın hale getirebilir. dolandırıcıların aldatma riski daha az yanı sıra yanlış şeyi önerme riski ile Yanlış zaman.

Bankacılık yöneticilerinin yüzde seksen beşi dijital demografik grafiklerin kuruluşlarına karşılanmamış müşteri ihtiyaçlarını belirlemek için yeni yollar vereceğine inanıyor. Yüzde seksen, dijital demografik grafiklerin ürün ve hizmet sunma yollarını genişleteceğini de bildiriyor. Yaş, zenginlik, konum ve cinsiyet gibi geleneksel segmentasyon parametrelerine güvenmek yerine, bankacılık yöneticilerinin yüzde 83'ü tüketicilerin dijital demografisinin hem müşteri ihtiyaçlarını anlamak hem de karşılamak için daha güçlü bir yol olduğuna inanmaktadır.

Nadir olan hızlandırılmış bir hızda yaygınlaşıyor
İngiltere merkezli fintech CreditEnable, küçük ve orta ölçekli işletmeler (KOBİ'ler) üzerinde kapsamlı küresel finansal veri setleri toplayarak ve hem risk hem de fırsatlar hakkında hızlı bir şekilde öngörüler oluşturmak için tescilli kredi algoritmaları kullanarak kurumsal borç verenlerin dijital demografik gücüne erişmelerine yardımcı oluyor.¹ Bu teknoloji KOBİ borçlularının uygun fiyatlı borçları güvence altına alma yeteneklerini anlamaları ve geliştirmeleri kolay ve ayrıca borç verenlerin risk yönetimini ve varlık kalitesini geliştirmelerine yardımcı olur. Borçlunun borç alma kapasitesinin daha kapsamlı bir şekilde anlaşılması yoluyla kredi verenlerin daha akıllı ve daha hızlı kredi kararları almalarına da yardımcı olur. Benzer şekilde, Hindistan'daki borç verme platformu SlicePay, başvuru sahiplerinin teknoloji kullanımı ve sosyal medyada davranış yayınlama dahil olmak üzere öğrenci kredisi başvuru profilleri oluşturmak için 10.000'den fazla veri noktası kullanır.²

Bankalar, kendilerine sunulan verileri tam olarak kullanarak, bu şaşırtıcı bir kredi teklifi veya harcama kalıpları etrafında zamanında bir tavsiye olsun, nadir müşterileri memnun edebilir. Bankalar, her gün devasa bilgi yığınlarının geçtiği bir bilgi bağı olmaya devam etmektedir ve her veri parçası alışılmadık bir alaka, kişiselleştirme ve hız için bir fırsat sağlamaktadır. Bu akışları tanıyan ve elde eden bankalar, değer ve büyüme için yeni yollar çiftleştirebilen bankalar olacaktır.

Ben tam raporda beş eğilim hakkında okumak için teşvik, Bankacılık Teknolojisi Vizyon 2019: post-digital dönemde bankacılığın şafağı. Bankanızı ayırt etmek ve dijital sonrası dünya ortaya çıktıkça daha fazla değer yaratmak için bu yenilik öncülüğündeki gelişmeleri nasıl uygulayabileceğinizi düşünün.


Devamını Gör...


ÖDEMELERİN GELECEĞİ BULUT — VE ŞİMDİ ONU KUCAKLAMANIN ZAMANI


Data, herhangi bir firmada karar verme çerçevesini etkileme potansiyeli ile kentin en son konuşması haline geldi. Hangi sektörde olursanız olun, yeni kazananlar, veri odaklı bir yaklaşımla yenilik yapabilecek ve değer yaratabilecek olanlardır. Google, Apple, Facebook ve Amazon (GAFA) gibi teknik firmalar, değerlemelerini bankalara kıyasla 10 katına çıkararak erken benimseyen kişilerdi. Ancak, yeni bankacılık yarışmacıları hızla ayak izlerini takip ediyor. Örneğin, Monzo harcama kalıplarına bakarak müşterilere para kazandırmanın yollarını bulmakla ünlüdür. Bu strateji, aynı zamanda finansal ürünleri çapraz satarken, sözlü yönlendirmeler yoluyla müşteri kazanmalarına yardımcı oldu.

Doğru öngörü ile bankalar veri merkezli sistemlerin çekirdeği haline gelebilir ve kültürel değişimin en büyük sürücüsü olabilir.
Veri odaklı bir yaklaşım bir devrim getirdi ve aşağıdakiler de dahil olmak üzere yeni eğilimlere yol açtı:

Sessiz bir oyuncu olmak
Çatılardan bağırmak yerine, trend, sistemleri ve iş modellerini yeniden tasarlamak için müşteri veri anlayışlarını kullanmaktır. Endüstriler arası bazı örnekler şunları içerir:
Sağlık ve kamu hizmeti: Sağlık web sitesi iyot her birey için kişiselleştirerek sağlık hizmetlerini geliştirmeye yardımcı olmak için kurulmuştur. Şirket, büyük sağlık hizmetleri veri kümelerini analiz eder ve bireyselleştirilmiş sağlık rehberliği sağlamak için bu verileri bireyin tıbbi durumu ve geçmişi hakkında bilgilerle birlikte koyar.
Petrol ve gaz: Shell, 3.000'den fazla farklı petrol sondaj makinesi parçasının arızalanacağını tahmin etmek için tahmine dayalı modeller çalıştırmak üzere çeşitli satıcılardan gelen yazılımlara dayalı bir analiz platformu oluşturdu.
Perakende ve tüketim malları: Domino's Pizza, veri odaklı iş stratejileri oluşturmak ve müşterilerinin ihtiyaçlarını anlamak ve Big Data kullanarak onlara daha etkili bir şekilde hitap etmek için Splunk'ı kullandı.
Bankaların sorusu, sorunları topluca çözmek için akranlarla, hatta rakiplerle nasıl işbirliği yapacağıdır.

Verilerin en aza indirilmesini kucaklamak
Veri minimizasyonu, kuruluşların yalnızca ihtiyaç duydukları verilere yönelik çabaladıkları kavramdır. Minimum uygulanabilir veriler, önemli iş kararları için algoritmalar tarafından desteklenen ürün tasarımında yeni eğilim olacaktır. Veriler, veri alışverişlerinde paylaşılmaya başlayabilir. Wibson, örneğin, bireylere güvenilir bir ortamda doğrulanmış özel bilgileri güvenli ve anonim olarak satmanın bir yolunu sağlayan blok zincir tabanlı, merkezi olmayan bir veri pazarıdır.
Fitital'ın yükselişi
Kullanıcıların dijital davranışlarını incelemek, insanların ne istediğini ve değer verdiğini anlamak için güçlü bir araçtır. Dijital ve fiziksel kanallar arasında sorunsuz bir şekilde hareket etme deneyimi gelişmekte ve bağlı bir hizmet ve deneyim ekosistemine giden yolu açmaktadır. Son zamanlarda Google ve Mastercard, Google'ın Mastercard işlem verilerini kullanarak perakende satışlarını izlemesini sağlamak için bir anlaşma imzaladı. Bu, Google'ın finansal hizmetler oyuncularıyla işbirliğinin yeni ve yenilikçi bir çalışma şekli için çıtayı yükseltmekte olduğunu göstermektedir. Doğru veri kaynaklarının anlaşılması, yeni ürün tasarım kararlarını verebilir.
Yapay genel zekanın şafağı (AGI)
AGI, bir makinenin zekasının bir insanın yapabileceği herhangi bir entelektüel görevi başarıyla gerçekleştirebileceği yerdir. Henüz bir gerçek olmasa da, tıpta bazı önemli atılımlar olmuştur. Örneğin Deep Mind (Google tarafından satın alınan bir şirket), baş ve boyun kanseri için radyoterapi planlamasına makine öğrenimini uyguluyor. Ayrıca servet yönetiminde robot danışmanlarının ortaya çıktığını da görmeye başlıyoruz. Bu teknoloji sadece ölçek ve tecrübe ile gelişebilir.
Bankaların neler yapabileceğini
Bankaların tuttukları verilerin miktarı ve kalitesi nedeniyle veri söz konusu olduğunda rekabet avantajı olduğuna inanıyoruz. “Her saniye 6.900 tweet, 30.000 Facebook beğenisi ve 60.000 Google araması var “Ama IBM ana bilgisayarında çalışan CICS uygulama sunucusu saniyede 1,1 milyon işlem gerçekleştirir; bu, IBM Hursley Lab Director Rob Lamb tarafından yapılan bir röportajda belirtildiği gibi günde 100 milyar işlem yapar.

Anahtar, aşağıdaki verileri kullanarak değer oluşturmaktır:

Akıllı etkileşimler oluşturun
Bankalar, veri yoluyla yeni deneyimler oluşturmak için müşterinin tercihini anlaması gerekir. Bu girişim, bankaların etkileşimi artırmak için gerçek zamanlı hizmetler sunarak müşteriyi en üst düzeye çıkarmasını ve yeni müşterileri çekmesini sağlar. Örneğin, Ally Banka'nın “Splurge Alert” mobil uygulaması, müşterilerin coğrafi konum ile tespit ederek belirli harcamaları yapmalarını engeller. Bu uygulama, tüketicilerin harcama alışkanlıklarını daha iyi yönetmelerine ve kişisel maliyelerini kontrol etmesine yardımcı olur.
Dijital yerel ürünler geliştirin
Bankalar dijital olarak uyumlu ürünler üretmek için dijital dönüşüm geçiriyor. Dijital yerel ürünler, altyapıyı modernleştirerek ve bulut kullanan açık mimari modelleri aracılığıyla üçüncü taraf sağlayıcılarla işbirliği yaparak oluşturulabilir. Bu, sonunda ürünlerin maliyetini azaltmaya yardımcı olacaktır.

Örneğin, İspanyol bankası BBVA, son tüketicinin ve bankanın maliyetini düşüren uçtan uca ev satın alma deneyimi olan Valora'yı yaratmak için bu zihniyeti uygulamıştır.
Sonuç olarak, bankalar, fintech ve başlangıç şirketleri gibi ortaklarla işbirliği yoluyla “bir ekosistem düzenleyen” birine işletim modellerini “güvenilir FS danışmanı” dan ürünlerini geliştirmek için verileri kullanabilir. Ayrıca, banka platformlarında yeni hizmetler oluşturmak için üçüncü taraf geliştiricilere uygulama programlama arabirimlerini (API'ler) açmayı da içerir. Sonunda, bankaların bir gün finansal ürünlerin ve dijital hizmetlerin GAFA ve diğer perakendeci platformları aracılığıyla doğrudan müşterilere satıldığı bir “GAFA üzerinde ekosistem” modeline dönüşmesi mümkündür.

Nasıl başlayabilirsin?
Gelişmekte olan veri ekosistemleri ve hiper müşteri alaka çağında, bankalar veri söz konusu olduğunda “uyuyan devler” olduğuna inanıyoruz.

Veriye dayalı bir banka olmak için beş altın kural öneriyoruz: 

Önce kullanım durumlarınızı, ardından gerekli teknolojiyi düşünün. Veri odaklı modelinizi iş amacınıza göre oluşturun.
Genel stratejinizi desteklemek için bir değer gerçekleştirme birimi oluşturun. Kullanım durumlarını belirleyin ve yol haritasına öncelik verin.
Akıllı veri platformu yetenekleri oluştururken, çevik bir yaklaşım kullanırken gerekli olduğu için kullanım büyük-büyük-küçük harf odaklı olun. Tamamen yeni bir veri mimarisi oluşturma zamanı geçti.
Çevik yaklaşımın genel stratejiyle uyumlu olduğundan emin olun. Teknoloji perspektifinden, tasarım otoritesi, tüm mimari yapı taşlarının bankanın geleceği ve hedef veri teknolojisi vizyonuyla tutarlı bir şekilde oluşturulmasını sağlamak için gerekli olacaktır.
Kullanım durumları etrafında kuruluş modelinizi değiştirin. Kullanım durumlarını dahili dönüşüm için sürücü olarak uygulayın.
Doğru öngörü ile bankalar veri merkezli sistemlerin çekirdeği haline gelebilir ve kültürel değişimin en büyük sürücüsü olabilir.


Devamını Gör...


İLİŞKİ YÖNETİMİ İÇİN GELECEĞİN ARAÇLARI (PODCAST)


Kişisel bankacılık deneyimleri küçük ve orta ölçekli (KOBİ) bankacılık müşterilerinin beklentilerini artırmaya devam ettikçe, bu pazardaki bankalar için birçok soru ortaya çıkıyor. İlişki yöneticilerinin (RM'lerin) KOBİ'lerin artan beklentilerini karşılamasına yardımcı olmak için ön, orta ve arka ofiste ihtiyaç duyulan teknoloji, araç ve verilerdir.

Bunlar iş açısından kritik kararlar. Doğru verilerle desteklenen doğru araçları seçin ve RM'lerinizin daha verimli çalışmalarını ve büyümeyi etkinleştiren etkinlikler için daha fazla zaman ayırmalarını sağlayın. Yanlış aramalar yapın ve RM'leriniz uygun olmayan teknolojiyle kesilebilir - pazardaki konumunuzu zayıflatır.

Çakışan önceliklerin dengelenmesi
Bankalar bu seçimlere yaklaştıkça, hangi faktörler oynanıyor? Sektör genelinde otomasyon ve analitik hizmet sunumunu dönüştürüyor ve yeni tekliflere olanak sağlıyor. Bu dijital inovasyon dalgası ticari bankalara ulaştıkça, sektörün liderleri büyümelerini yeniden enerjilendirmek için onu kullanmaya çalışıyorlar.

Doğru verilerle desteklenen doğru araçları seçin ve RM'lerinizin daha verimli çalışmalarını ve büyümeyi etkinleştiren etkinlikler için daha fazla zaman ayırmalarını sağlayın.
Ancak, sıfırdan dijital olacak şekilde inşa edilen Greenfield bankaları için bile, çevrimiçi bankacılığın sınırları vardır - özellikle KOBİ'lerde. En son İngiltere KOBİ Bankacılık Anketimize göre, dijital hizmetlerin kolaylığını sevseler de KOBİ'ler önemli anlarda 'insan dokunuşu' arzulamaktadır.

Peki, insan ve dijital arasında doğru dengeyi sağlamak için hangi araçlar yardımcı olabilir? Otomasyon, bulut ve yapay zeka (AI) gibi teknolojilerin rolü nedir? Ve en büyük faydaları nerede üretecekler? Dijital bir ekosistem oluşturmada harici satıcılarla ortaklıklar hangi bölümü oynayacak?


Podcast serimizi keşfetmek için tıklayın/dokunun
Bu soruları ve çok daha fazlasını cevaplamak için İngiltere Finansmanı'ndan Stephen Pegge, nCino genel müdürü Pullen Daniel ve bankacılık teknolojisi müdürü Kamran Ikram, meslektaşım Accenture ile görüştü.

Birlikte, diğer şeylerin yanı sıra, maliyet azaltma ve müşteri deneyimi arasındaki değişimleri, yapay zekanın insan bankacılığı etkileşimlerini taklit etme potansiyelini ve dijital teknolojiden tam olarak yararlanmak için gereken işletim modellerindeki değişiklikleri araştırırlar.

RM'nin gelecekteki rolü: Hala esaslı—ama gelişen
Ticari bankalar için nihai hedef RM:makine işbirliğini optimize etmektir. Tartışmamızın altını çizdiği gibi, bu durum RM'lerin yeni bir rol ve farklı beceri setleri benimsemesini gerektirecektir. Yapay zeka, rutin karar verme işlemlerinden daha fazlasını üstlenirken, RM'nin insanların en iyi yaptığı şeyleri yapma yeteneği - müşterilerle konuşma, KOBİ'lerin büyük görevdeki ticari bankaların karmaşıklığında gezinmelerine yardımcı olma, AI modellerini açıklama, etik nüansları anlama - daha önemli hale gelebilir, daha az değil. Yani, KOBİ bankacılığındaki teknolojiye ne olursa olsun, hala özünde insanlar olacak.


Devamını Gör...


ÖDEME HİZMETLERİ İÇİN İŞLEM ÜCRETİ AZALIYOR MU?


Bazı Avrupalı ödemeler, ödeme işlem ücretlerinin sıfıra doğru yarıştığına ve ödeme hizmetleri sağlayıcılarını uzun vadede hayatta kalmak için verilerden para kazanmaya zorladığına inanıyorlar. Düşüncelerinde yalnız değiller. Geçenlerde ankete kattığımız Avrupa bankalarının yaklaşık dörtte üçü ödemelerin ücretsiz hale geldiğini kabul ediyor; yüzde 69'u ödemelerin zaten ücretsiz olduğuna veya önümüzdeki 12 ay içinde böyle olacağına inanıyor.

Bu, aşırı tedarik edilen banka ödemeleri alanı için geçerli olsa da, diğer segmentlerde yapılan ödemeler işlem ekonomisi genel olarak sağlıklıdır. Bir pazar segmentinin ne kadar çok metize ve fazla tedarik edilirse, işlem ekonomisi üzerindeki baskının o kadar arttığını ve aynı zamanda az tedarik edilen uzmanlaşmış segmentlerin sağlıklı işlem ekonomisi göstermeye devam ettiğini gözlemliyoruz. Veri para kazanma süreci hala evrimin nispeten erken bir aşamasında olsa da, geleneksel katma değerli hizmetler çekirdek işleme gelirlerini geride bırakıyor ve gelir çeşitlendirmesi piyasa temellerini aşmanın anahtarıdır.

Tüm ödemeler segmentleri eşit oluşturulmaz
Şekil 1'de gösterildiği gibi ödemeler iş segmentleri içinde çılgınca farklı işlem ekonomisi vardır. Büyük müşterilerden gelen baskıya maruz kalan banka ödemeleri ve kart işleme, alternatif (ve daha farklılaşmış) ödemeler veya FX/havale kıyasla daha zayıf gelir verimi ve büyüme gösterir.

Şekil 1. İşlem başına AB ortalama geliri (€)
KAFA%, 2015-17

Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun. Kaynak: Şirketin yıllık raporlarından kamuya açık bilgi örneği; Accenture Research
İşlem ekonomisi, ödeme hizmetinin arz, talep ve bağıl değer yaratma ile yakından bağlantılıdır. SEPA banka ödemeleri basit, etkili bir şekilde emtia haline getirilmiş ve çoğunlukla banka sağlayıcıları arasında farklılaşmamış. Bu nedenle, bankalar tarafından kazanılan işlem başına ortalama gelir düşüktür ve önemli fiyat baskısı altındadır (yılda yüzde 25 azalmaktadır). SEPA ödemelerinde fiyatlandırma genellikle maliyet bazlıdır ve hem fiyatlar hem de maliyetler hızla düşmektedir. Diğer taraftan, online alternatif ödemeler değer bazlıdır. Satıcılar için artan satışları artırarak işlem başına yaklaşık 1,80 €gelir elde eder ve SEPA banka ödemelerinde 20 kat daha fazla gelir elde eder. Birçok müşteriye hizmet veren perakende iş modelleri (KOBİ tüccarlarına hizmet eden PSP'ler gibi) toptan iş modellerine (servis bürosu işleme gibi) göre daha az fiyat baskısı sergilemektedir.

Fiyatlandırma baskısı ödemelerde bir gerçektir. Fiyatlar neredeyse her zaman düşerken, işlem karlılığı temellerinin zayıf olduğu anlamına gelmez. Ölçek ekonomileri (örneğin, işlem başına maliyetlerdeki artış) fiyatlandırma basıncını (işlem başına gelir gibi) geçtiği sürece, FAVÖK sonuçları işlem büyümesinin avantajını yakalıyor (Şekil 2). Fiyat basıncı işlem büyüme kalıyor gelir büyümesine yol açar (yine de olumlu olsa). Ancak maliyetler daha da büyük bir oranda düşüyor, bu da işlem başına FAVÖK artışlarına yol açıyor.

Şekil 2. Ödemelerin fiyatlandırma baskısı ekonomisi

Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun. Kaynak: Şirketin yıllık raporlarından kamuya açık bilgiler; Accenture Research.
Belli ki, ölçekli ekonomiler önemlidir. FAVÖK marj genişlemesini ve böylece hissedar getirilerini hızlandırmak için ölçeklendirirler. Örneğimizde, büyük ödeme sağlayıcıları (>250 milyon €gelir) 2015'ten 2017'ye kadar FAVÖK marj artışı yaşıyordu ve küçük sağlayıcılar için yüzde 3'e oranla yüzde 10'u yaşıyordu.

Ölçek ile birlikte hizmet kapsamı da önemlidir. Analizlerimize dayanarak, katma değerli hizmetler (dolandırıcılık yönetimi veya FX hizmetleri gibi) giderek daha önemli gelir ve büyüme faktörleridir. E-ticaret PSP'leri için, çekirdek işleme ve toplamanın ötesinde katma değerli hizmetler artık gelirin yüzde 39'unu oluşturmaktadır ve bu hizmetler temel gelirlerin yüzde beş büyümesine göre yılda yüzde 20 oranında artmaktadır.

Dolandırıcılık yönetimi, veri odaklı bir hizmetin iyi bir örneğidir. Teklif sunumu ve geri ödeme gibi diğer veri para kazanma biçimleri çok daha az gelişmiştir. Veri para kazanma potansiyeli güçlü kalır, ancak çekirdek işleme ile daha yakından uyumlu hizmetlerle uzun vadede gelişirken, diğer veri para kazanma hizmetleri konseptten gelir üretimine daha yavaş ilerler.

Özetle, ödemeler tamamen emtia haline getirilmekten uzaktır. Burada tartıştığımız gibi, arz aşan ve ekonominin metitizasyona yol açtığı belirli ödeme türleri vardır. Oysa, değer üzerine fiyatlandırılan ve fazla tedarik edilmeyen ödemelerin çoğu, daha fazla değer yaratma için yer olan iyi ekonomiyi göstermeye devam etmektedir. Önümüzdeki günlerde, bu tür ödemelerden elde edilen değerin bir yandan FX ve dolandırıcılık yönetimi gibi temel katma değerli hizmetlerden gelmeye devam edeceğini ve veri para kazanma ve analiz gibi gelişmekte olan alanlardan da olgunlaşacağını bekliyoruz.


Devamını Gör...


DİJİTAL DEĞİŞİM SONUÇLARI BANKA PERFORMANSINI ETKİLER


Formula 1 otomobil yarışında, yarıştan önce en iyi eleme tarafından kazanılan sıranın ön başlangıç pozisyonu olan kutup pozisyonu birinci ve ilk beş finiş ile güçlü bir şekilde ilişkilidir. Yine de, kutup arabasının daha fazla yarışta galip olmaması, yarış mühendislerinin lastiklerin uzun ömürlü olması gibi diğer yarış içi faktörlerin etkisini değerlendirmesine neden oluyor. Kapıdan ilk çıkmak önemli ama Formula 1'de önemli olan tek şey bu değil.

Geleneksel perakende ve ticari bankalardan da benzer bir soru sorulabilir. Dijital dönüşüm birçok yönetici ekibi için #1 sorunudur, ancak dijital kutup pozisyonu sürekli olarak üstün ekonomik performans yaratıyor mu yoksa diğer yarış içi faktörler hangi bankaların zirveye çıktığını belirliyor mu?

Dijital liderlik ve geleneksel bir bankayı kökten bir dijital ilk kuruma dönüştürme yeteneği sürekli olarak üstün ekonomik performans yaratıyor mu?

Raporu okuyun
Zorlayıcı faktörlerden biri, geleneksel bankaların otomobillerinin, Bigtechs'in kendi kredi kartlarını ve ödeme hizmetlerini tanıtmasından milyonlarca müşteriyi yakalayan dijital rakip bankalara, küresel bir dijital para birimi. Bu yılın sadece ilk yarısında gerçekleşen bu ve diğer endüstri olayları, bankaların yarış şeritlerini zorlaştırmaya devam ediyor, bozulma tehdidini artırıyor ve yatırımcıların geleneksel banka iş modelinin geleceğine olan güvenini sarsıyor ve sürekli olarak karlı bir büyüme yaratıyor.

Geleneksel banka liderleri boş boş oturmuyor. Son beş yıldır arabalarını dijital dünya için yeniden tasarlamakta ve hareket halindeyken bu arabaların lastiklerini değiştirmeye çalışıyorlar. 2015 ve 2018 yılları arasında geleneksel perakende ve ticari bankalar BT teknolojilerini bulut, yapay zeka destekli analitik ve çevik yazılım geliştirme gibi teknolojilerle dönüştürme çabalarına dünya çapında 1 trilyon ABD doları harcadı. Ama bu çabalar, bu harcama karşılığında ne aldıklarını soruyor. Onları kutup pozisyonuna sokmak ve yarışı kazanma olasılıklarını arttırmak mı? Dijital liderlik ve geleneksel bir bankayı kökten bir dijital ilk kuruma dönüştürme yeteneği sürekli olarak üstün ekonomik performans yaratıyor mu? Bu soruları 21 ülkeden en büyük 161 perakende ve ticari bankanın son değerlendirmesi ile yanıtladık, dijital olgunluğuna (ekonomik performanstan bağımsız) göre sınıflandırdık ve daha sonra ekonomik performanslarının dijital olgunluğuna ilişkin değerlendirmemizle nasıl ilişkili olduğunu inceledik.

Dijital dönüşüm için el sallayan yeşil bayrak sonucuna vardık. Dijital olgunluk, dijital liderliğin ekonomik başarının önemli bir belirleyicisi olduğunu belirten daha yüksek pazar değerlemeleriyle giderek ilişkilidir. Daha yüksek değerlemeler, daha iyi işletme ekonomisi ve sermaye getirisi ile de haklıdır. Ancak birçok dijital yerli işletmenin aksine, işletme ekonomisindeki gelişmeler, diferansiyel gelir artışı değil, verimlilik tarafından yönlendiriliyor. Araştırmalarımız, bir bankanın ne kadar dijital hale geldikçe bilanço yayılma gelirine o kadar bağımlı hale geldiğini gösteriyor; çünkü dijital, ödeme ve tavsiye ücretleri gibi geleneksel banka ücreti gelirlerinin çoğunu sıkıştırıyor.

Yatırımcı lehine devam eden yarışta rekabet etmeyi ve kazanmayı amaçlayan bankalar için, araştırmamız iki önemli eylem önermektedir: tam mülkiyet almak ve teknolojinin sunabileceği verimlilik kazanımlarını gerçekleştirmek için dijital dönüşümde 'hepsi 'olmak, aynı zamanda dijital bankanın nasıl olduğuyla ilgili erken düşünmeye başlayın bina, varlık ve sorumluluk toplama hızıyla (genellikle üçüncü şahıslar aracılığıyla) ya da veri ve analitiğin gücünü kullanan yeni gelir akışlarıyla geleneksel banka ücreti gelir akışlarını değiştirerek, daha hızlı gelir artışı üretebilir.

Kutup pozisyonunda olmanın önemli olduğu ortaya çıkıyor ve geciken ve hızlı takipçi bir stratejinin yarışı kazanmalarına izin vereceğine inanan bankalar nihai sonuç tarafından hayal kırıklığına uğrayabilir.

Sizi son raporumuzda, bankaların dijital olgunluğunun ekonomik performansı üzerindeki etkilerinin ve bulguların ayrıntılarını almaya davet ediyorum: Bankacılıkta Dijital Liderlik Gerçekten Önemli mi?


Devamını Gör...


YENİ BİR MODELE İLİŞKİ YÖNETİCİLERİ DÖNEN (PODCAST)


İlerleyen dijitalleşme, artan maliyet baskıları ve müşteri beklentilerinin artmasıyla karşılaşan, küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ'ler) hizmet veren birçok banka, dijital tekliflerin verimliliğini ve rahatlığını “insan dokunuşu” ile harmanlayan yeni bir ilişki yönetim modeline dönüşmek istiyor. birçok KOBİ müşterisi hala istemek olduğunu. Anahtar, insan bağlantısının müşteriler için ne zaman önemli olduğunu, ne zaman değer kattığını ve bunun için ne zaman bir prim ödeyeceğini bilmektir. Bunun müşterilerin ihtiyaçlarına ve tercihlerine göre farklı olduğunu fark etmektir.

Teknoloji, yeni bir ilişki yönetimi modeli için bir olanak olsa da, insan unsurunu doğru bir şekilde elde etmek, müşterilere ve işletmelere tam potansiyelini sunmada hayati bir unsurdur.
Bu yeni modele dönerek dönüşümlü dijital uygulama anlamına gelir ve insanlar ilişki yöneticileri (RM'ler) tarafından yapılan çalışmaları yeniden canlandırmak da dahil olmak üzere eş zamanlı olarak değişir. Bu her an zor olurdu, ancak günümüzün giderek rekabetçi pazar yerinde daha da fazla. Başarı, gelecekte RM rolü için hangi beceri ve odak alanlarının gerekli olduğunu, RM'lerin kendilerinin değişim yolculuğunun bir parçası olabileceğini ve insan potansiyelini en iyi şekilde nasıl açılacağının net bir şekilde anlaşılmasını gerektirir.

İnsan faktörünü adresleme
Yani, bankalar pivot için hazırlanırken, işgücü ve kültürde hangi zorluklarla karşılaşacaklar? Bugüne kadar, çoğu çaba doğrudan kanalların dijitalleştirilmesine ve operasyonel görevlerin otomasyonuna odaklanmıştır. Ancak dijital katılımcıların rekabeti yükseldikçe, kurulan bankalar doğrudan RM rolünü ve ilişkili işletim modelini amaçlayan değişim programları başlatıyor.


Podcast serimizi keşfetmek için tıklayın/dokunun
RM'ler KOBİ müşterileri için hizmet sunmak ve ilişkiler kurmak için akıllı makinelerle gittikçe daha fazla işbirliği yaptıkları için belirleyici bir andır. Ancak çalışmalarının ne kadarı teknoloji ile artırılabilir ve ne kadar otomatik hale getirilebilir? Değişim ile ne kadar rahat olacaklar? RM'lerin, teknoloji ve otomasyonun artık yönetebileceği şeyleri düzeltmenin ötesinde müşteriler tarafından hala değerlenmesini nasıl sağlarsınız? Ve bankalar geçiş sırasında onlara nasıl rehberlik edebilir?

Bu gibi soruların yanıtlanmasına yardımcı olmak için, İngiltere Finans Ticari Finans Müdürü Stephen Pegge, RBS ön büro dönüşümü başkanı Andrew Harrison ve Finansal Hizmetler Yetenek ve Organizasyon uygulamalarını yöneten Accenture meslektaşım Andy Young ile bir podcast tartışmasına ev sahipliği yaptı.

Podcast sırasında, diğer şeylerin yanı sıra, bankaların RM'lerin daha üretken olmasını nasıl sağlayabileceğini, yeni çalışma yollarını tanıtmanın en iyi yollarını, RM'lerin yeniliğe nasıl katkıda bulunabileceğini ve hangi beceri setleri ve zihniyetleri - hem dijital hem de insan- RM'lerin KOBİ müşterilerinin yükselen beklentilerini karşılaması gerektiğini tartışıyorlar.

Değişiklik yaygın olduğunda öncelik önemlidir
Tartışma boyunca, tekrarlayan bir tema, bir kar fırtınası ve bilgi ile ezici RM'lerden kaçınma ihtiyacıdır. RBS'den Andrew Harrison'ın da belirttiği gibi, en büyük etkiyle eylemlere öncelik vermek ve her bireyin bu değişikliklerle kendi yollarıyla etkileşime girmesini sağlamaktır. Teknoloji, yeni bir ilişki yönetimi modeli için bir olanak olsa da, insan unsurunu doğru bir şekilde elde etmek, müşterilere ve işletmelere tam potansiyelini sunmada hayati bir unsurdur.

Tartışmanın tam kapsamını deneyimlemek için burayı dinleyin.


Devamını Gör...


ARKA OFİS DEVRİMİ: ÇEVİK İŞ GÜCÜ TARAFINDAN DESTEKLENMEKTEDİR


Cesur bir hamle ama kazanan bankalar arka ofislerini yeniden ön cephe hattına dönüştürecek ve büyümeyi artırabilecek değerli bir motora dönüştürecek. Bununla birlikte, bunu yapmak, bir bankanın arka ofis işgücünün de büyük ölçekli değişimin sonucunu önemli ölçüde etkileyen yollarla gelişmesini gerektirir. Bu insanların evriminin üç ana unsurda gerçekleştiğini görüyoruz: yeni roller, yeni çalışma yolları ve yenilikçi öğrenme.

Yapay Zeka tarafından yeniden icat edilen roller

Raporu okuyun
Yapay zekanın erken bir prognozu, robotik makine öğrenimi, robotik süreç otomasyonu ve diğerleri gibi her şeyin arka ofis çalışanlarının yerini almasıydı. Şimdi, insanların ve makinelerin birleşik işgücünün bankaların teknoloji destekli arka ofis değişiminden en çok değeri yakalamasına yardımcı olacağı açıkça görülüyor. Yapay zeka ve insan-makine işbirliğine tam ve akıllıca bir şekilde taahhüt eden bankalar gelirlerini ortalama yüzde 34 artırabilir ve istihdam düzeylerini yüzde 14 artırabilir.¹ Bu destek çeşitli stratejilerden gelecektir. Örneğin, veri girişi ve belge incelemesi gibi düşük değerli rollerin makine çalışanlarına kaydırılması, insan kaynaklarını daha yüksek düzeyde yaratıcılık, karmaşık akıl yürütme ve sosyo-duygusal beceriler gerektiren yüksek değerli rollere yeniden eğitmek için serbest bırakacaktır. Bankalar ayrıca, insanların akıllı teknolojilerin performansını artırdığı robotik süreçlerin tasarımı, inşası ve bakımı gibi yeni fonksiyonel rolleri benimsemeli ve yatırım yapmaları gerekecektir.

Değişimi teşvik eden yeni çalışma yolları
Geçenlerde anketlediğimiz Kuzey Amerika banka COO'ları, daha büyük, kurumsal düzeyde çeviklik elde etmenin en üst engelleri olarak çalışma ortamında çeşitli unsurları önerdi.² Yüzde 40'ın “mevcut devlet/miras ortamının karmaşıklığını” en üst sebep olarak gösterdiğini düşünün. model”. Bankalar bu tür engelleri ele alabilir ve iş yapmanın yeni yollarına doğru ilerleyerek arka ofislerini geliştirebilirler. Bir örnek, Çevik ve DevOps yaklaşımlarının iş yetenekleri oluşturmak ve dağıtmak için yeni bir yol elde etme konusundaki tanıdık birleşimidir. Çevik, iş ve BT'nin kültürel uyum ve entegrasyonu (ekip yapıları gibi) ile birlikte geliştirme metodolojisine odaklanırken, DevOps mühendislik kültürü ve otomasyon uygulamalarına (bilgi akışı, işbirliği, ortak sorumluluklar ve öğrenme özellikleri gibi) odaklanmaktadır. Kültür değişimi ile her iki yöntemin merkezi bir parçası, birlikte bir bankayı geleneksel aşamalı teslimat modelinden sürekli bir dağıtım zihniyetine kaydırabilirler.

ING bunu yaptı, ³ bürokrasi ve fonksiyonel devir gibi engelleri en aza indirmek için kendisini çevik olmaya kaydırdı. Strateji sonunda bankayı fonksiyonel departmanlar etrafında düzenlenen geleneksel bir iş modelinden, Agile-plus-DevOps modeline dayanan farklı bir değişime hazır organizasyona dönüştürdü. ING, mühendislik yeteneğine odaklanmış ve hem yazılım geliştirme hem de teslimatın yanı sıra iş ve yönetim açısından kendi kendine yeterli olan çok disiplinli ekipler oluşturmaktadır. Dönüşüm, bankayı daha çevik ve esnek bir şekilde çalışmaya yönlenerek, pazara zamanı, çalışan katılımını, üretkenliği, devir teslimi ve müşteri deneyimini geliştirmek için BT, operasyon ve iş birliğini bir araya getirdi.

Tam zamanında öğrenme, yeni becerinin anahtarıdır.
Arka ofisin gelişmesi, teknoloji becerileri hızla eskimiş olabileceğinden, kısaltılmış bir zaman diliminde çalışanlar için yeni beceriler gerektirecektir. İlginçtir, çalışanlar hazır, ancak işverenler gecikme. 2019 Bankacılık Teknik Vizyon raporumuz, bankaların yüzde 75'inin çalışanlarının kuruluşlarından daha fazla dijital olarak olgun olduğuna inandığını göstermektedir.4 Bankalar nasıl yetişebilir ve yetişebilir?

Bunun bir yolu, yeni becerilerin iki gruba ayrıldığı tam zamanında öğrenmektir: mikro öğrenme (hızlı bir şekilde konuşlandırılabilen ve tüketilebilen üç veya dört dakikalık “nuggets”) ve deneyimsel (aktif, sürükleyici ve uygulamalı, örneğin bir çıraklık gibi). Deneyimli teknikler, odak noktasını kurumlardan bireylere kaydırarak, işgücünün öğrenmesini sağlayan özel programlara sahiptir. Becerilerini yükseltmek ve çalışma daha çevik yollarına uyum sağlamak isteyen çalışanlar için, bankalar daha fazla tutma sağlamak için bu tür teknikleri meşgul olabilir.

Bankacılıktaki arka ofis devrimi tek bir örgütsel değişikliğin arkasında olmayacak. Her türlü iş, çalışma yolları ve öğrenme yollarında değişiklik gerektiren çeşitli yollarla ortaya çıkacaktır. Bankanız ne kadar hazır?

Raporumuzda yeni banka arka ofisi oluşturmada çevik bir işgücünün önemi hakkında daha fazla bilgi edinin, Untangle Banking Operations: Deneyimi basitleştirin, işi basitleştirin


Devamını Gör...


ÖDEMELERİ BEKLİYOR, ŞU ANDA!


Geçenlerde bir çek yazmam gerekiyordu ve kendimi “Bunu tekrar nasıl yaparım?” diye düşünürken buldum. İnternet ve telefon bankacılığına tam olarak göç etmemden dolayı, 20 yıl önce birçok insanın ikinci doğası olan şey benim için biraz zorlanmaya dönüştü:

Neden sayıları kelime formunda yazıyorum?
Olası sahtekarlıktan kaçınmak için neden simetrik çizgi çizimimi uygulamam gerekiyor?
Çek defterimi nerede bulabilirim ki?
Giderek dijitalleşen dünyamızda, mal ve hizmetlerin yıldırım hızında teslimatı sadece beklenmiyor, talep edildiğini de düşündüm. Bize uygun olduğunda, çoğu zaman bazı endüstrilerin yetişemeyeceği bir hızda alışveriş yapmayı umuyoruz.

Bankalar, fintech'ler ve teknoloji devleri arasında ana anlık ödeme servis sağlayıcısı olma yarışı başladı.
Kolaylık anahtardır
İşletmelerin uyum sağlamasına yardımcı olmak için, ülkeler gerçek zamanlı ve uygun maliyetli ödemeleri kolaylaştırmak için gerçek zamanlı ödemeler (RTP) şemalarını benimsemektedir. Bu anlık ödemeler yılda 365 gün 7/24 başlatılabilir ve alıcılar ve satıcılar hemen bildirim alır. Gönderildikten sonra nihai ve geri alınmaz olurlar. İrlanda ve İngiltere gibi olgun ekonomilerde anlık ödemelerin alınması yaygınlaşıyor. Birleşik Krallık'taki Paym gibi ödeme sistemleri, müşterilerin sadece bir cep telefonu numarasını bilerek ödeme göndermelerine olanak tanır. Fintech rakipleri de rekabetçi sağlayıcılar haline geliyor: Revolut ve Monzo kartları Avrupa'daki cüzdan ve cüzdan parselleri haline geliyor. Hatta kendi ödeme fiilleri haline geliyorlar! Birinin “Seni devrim yapacağım” dediğini ne kadar düzenli olarak duyduğunu düşün. Ve anlık mesajlaşma devi WhatsApp şimdi başarıyla Hindistan'da ödeme platformu deneme ve daha fazla ülkeye girmek için hazır, anlık ödemelerin gelgit yükselmeye ayarlandı.

Anında isteyen sadece tüketiciler değil...
Anında ödemeler de düzenleyiciler arasında faiz üretiyor. İrlanda Merkez Bankası, anında ödeme çözümleri ve tekliflerini tartışmak için yeni kurulan İrlanda Perakende Ödemeler Forumu bile düzenledi. Anında ödemelerin bankacılık hizmetlerine erişimi genişletmesi, ekonomik büyümeyi desteklemesi (ekonomi yoluyla para hızını artırarak) ve Visa/Mastercard düopolünü bozması beklenmektedir. Rekabet yetkilileri, RTP şemalarını ödeme piyasalarını yeni girişcilere açmanın bir yolu olarak görüyor. PSD2 gibi AB ve İngiltere Rekabet ve Piyasa Kurumu'ndan yapılan düzenlemeler, bankaların ve ödeme işletmelerinin, rekabeti daha da artırmak amacıyla üçüncü tarafların verilere ve ödemelere erişmesine izin vermek için uygulama programlama arabirimleri (API'ler) sağlamasını da sağlamaktadır. Geleneksel bankacılık yöntemleri azaldıkça ve anlık ödemelere geçiş devam ettikçe, fintech şirketleri ödemeleri yeni ve yenilikçi ürünlerin piyasaya sürülmesi için temel olarak göreceklerdir.

Bu anlık ödemeler kurumsal dünyada ancak daha az yaygındır. İştah açıyor, ancak bireysel ödeme başına 15.000 €tutarındaki SEPA sınırı gibi eşikler daha küçük işlemlere uygunluğunu sınırlıyor. Nakit tahminleri de kurumsal bir meydan okuma olarak görülüyor. Para verildikten sonraki saniyeler içinde bir alacaklının hesabına ulaştığında, hazineler, almak üzere oldukları nakit en iyi şekilde nasıl kullanılacağına karar vermek için artık bir zaman tamponu lüksüne sahip olmayacaktır.

Avantajlar hala gerçekleşmemiş kalır
Bu zorluklara rağmen, gerçek zamanlı maksimize etmenin ve şamandıra süresini azaltmanın faydaları (paranın bankanın takas sürecinde sıkıştığı süre) sayısız avantaj sunar. İş için, anlık ödemelerin benimsenmesi satışları kolaylaştırabilir ve “tam zamanında” tedarik zincirlerini destekleyebilir.

Bir zamanlar tüketici olgusunun işletme-iş alanlarındaki artması, bankalara hileli davranışlarla mücadele etmek için büyük baskılar yaratıyor. Geri alınamaz ödemeler saniyeler içinde temizlenirken, bankaların cezai, hileli veya yaptırımlanmış işlemler arasında filtreleme yeteneği zorlanacaktır. Bankalar daha hızlı ödemeler doğasında bu yeni riskleri yönetmek için müşterilere huzur vermek için ek güvenlik yatırım gerektirir, özellikle de sınır ötesi anlık ödemeler olağan hale gelir.

Bankalar için bir diğer önemli zorluk ise kurumsal kaynak planlama (ERP) sistemleriyle uyumlu olmaktır. Mevcut toplu işlem yaklaşımı, bankaların şirketlere her yarım saatte bir bilgi güncellemeleri sağlamasını sınırlar. Anında ödemeler, işletmeler ve bankalar için gerçek zamanlı likidite yönetimi ihtiyacını artırmaktadır.

Aynı zamanda, bankaların kullanıcı odaklı bir platform sunması gerekiyor. Bankaların eski ödeme altyapılarında modernizasyon çapası olarak ödeme merkezleri oluşturmak için bir dizi banka ile yan yana çalışıyoruz. Ana sürücü, elbette, anlık ödemelerde başarı için gerekli olan tüketici rahatlığını arttırmaktır.

Konsolidasyon, tercih edilen muhtemel lezzet
Dünya çapında SWIFT gpi gibi şirketler finans kurumlarıyla hızla çekiş kazanıyor.


Devamını Gör...


Q2 2019: BİZE KREDİ KARTI VEREN ANLIK GÖRÜNTÜ


Anahtar temalar
Alıcıların yüzde 5 oranında büyümesi, Q1 YoY büyümesine kıyasla düz (bundan önce, yavaşlayan büyümenin altı düz dörtte biri)
Satın alma hacmi alacaklardan daha iyi olmaya devam ediyor; ödüller/yüksek harcamalı kart sahipleri ihraç eden kuruluşlar için odaklanıyor
Üçüncü düz çeyrek için Chase, Capital One ve Synchrony, tüm ihraçççıların satın alma hacminin artmasına yol açtı (yüzde 10'dan fazla)
American Express ve US Bank, tüm ihraçççıların alacakların büyümesine öncülük etti.
Kayıp oranları nispeten istikrarlı kaldı ve bir önceki çeyreğe göre biraz azaldı. Bankalar ABD tüketici devlet emin kalır, henüz geç döngü ve makro ekonomik endişeler oyalanmaya. Kredi kartı hacminin büyümesi, çift haneli büyümeyi bildiren birkaç ihraççı ile alacaklardan daha iyi geçmeye devam ediyor. Kart alacaklarının büyümesi (YoY) son çeyreğiyle aynı, yavaş büyümenin altı çeyreğinden sonra olumlu bir işaret.
Devam eden ödüller rekabete rağmen, kart karlılığı güçlü kalır
Bankalar genellikle ABD'li tüketicinin gücünü vurgulamaktadır (yatırımcıların makroekonomik çevre görünümü ile ilgili endişeleri olsa da)
Kayda değer olaylar
Yeni ortaklıklar
Apple ve Goldman Sachs Ağustos ortasında genel halka Apple Card başlatmak; Sonesta Hotels Bank of America ile yeni ortak marka programı başlattı; Burlington ve Carter'ın ADS ile yeni PLCC programları başlattı; Ethan Allen ve TD özel etiket programı başlatmak için ortaklık duyurdu; Interval International başlattı ADS ile ortak marka kartı; FinTech başlangıç, Brex, Emigrant Bank ile yeni KOBİ kartı başlattı; Capital One ve James Beard Foundation kredi kartı ve bankacılık ortaklığını duyurdu; T-Mobile, BankMobile ile ortaklaşa ülke çapında çek hesabı başlattı; Klarna birden fazla yeni ortaklık duyurdu (Expedia, H&M, Abercrombie & Fitch)

Ortaklık gelişmeleri
Amazon ve SYF yeni güvenli “kredi oluşturucu” PLCC ile ortaklığı genişletti; Chase ve Southwest yeni SMB kartı ile iş portföyünü genişletti; Synchrony, Suzuki ile satış finansmanı ortaklığını yeniledi

Yeni ürünler/özellikler
Amex Blue Cash Preferred Card ve Gold Card değer teklifinizi yeniledi; Mastercard, Dünya ve Dünya Elit kart sahipleri için yeni avantajlar duyurdu; kart başlangıç, Petal, gelişmiş nakit geri ödeme değeri önerisi

Mobil ve teknoloji
Facebook, 2020 yeni kripto para birimi Libra'nın piyasaya sürülmesi için planını açıkladı; NYC metro temassız ödemeler başlattı, beklenenden daha fazla evlat edinme bildirdi (3 ayda 1 milyon+musluk, yüzde 80 akıllı telefon)

Endüstri istatistikleri (Puan kartı bölümünde perakende olmayan kart ihraçççılarına dayanmaktadır)

Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun
12Q19 sonunda aşağıdaki tüm ihraççılar için toplam alacaklardır. 2Q19'da aşağıdaki tüm ihraçların toplam alım hacmi, yıllık değil. 3İhraçların Vergi ROA'sı — Citigroup, Capital One, Synchrony ve Discover 4YoY = 2Q18'e karşı yıllık değişim. 5QoQ = Çeyrek üzerinde değişiklik 1Q19.

İhraççı skor kartı (milyarlarca dolar) —2019 2. çeyrek

Daha büyük görüntülemek için simgesine tıklayın/dokunun
1Capital One, ABD tüketici ve küçük işletme kredi kartları ve taksit kredileridir. Satın alma hacmi nakit avansları hariç tutmaktadır.2American Express: 2Q18 itibariyle değiştirilen raporlama yöntemi; tüm rakamlar artık net gelir raporlamayan ABD Tüketici segmenti (döner ve şarj ürünleri) içindir. 3Alacakları keşfedin, satın alma hacmi (nakit avansları hariç) ve kayıplar sadece ABD iç kartıdır; ROA Doğrudan Bankacılık segmentinin tümünü içerir (kredi kartı kredileri Doğrudan Bankacılık kredilerinin ~80'ini temsil eder). 4Tüm rakamlar SYF'nin iş hatlarını (yani Perakende Kartı, Ödeme Çözümleri ve CareCredit) içerir. Perakende Kartı toplam alacakların ~ 70'ini hesaplar. Alacaklardaki YoY büyüme 3Q '18 (+$7.6B) PayPal Kredi'nin satın alınmasını içerir ve SYF 1Q19 yılında Walmart taşındı. 5Aktif alıcılar ~ 11% YoY büyüdü - ~% 2.1 azalma, stratejik olmayan müşterilerin satış/yeniden sınıflandırmaları yansıtır.


Devamını Gör...


İŞ YAZILIM ÇÖZÜM SAĞLAYICILARI ŞİMDİ ÖDEME ENTEGRASYONLARINDAN YARARLANABİLİRSİNİZ


Tüccar sahipleri ve diğer ödeme hizmeti sağlayıcıları, tüccarlara ödemeleri işlemek için ihtiyaç duydukları araçları uzun zamandır sağlamıştır. Ancak hızla değişen bir dünyada, tüccarlar artık basit, güvenli ve sürtünmesiz ve kolay entegrasyonlar, bulut tabanlı çözümler, mobil uygulamalar ve dijital etkinleştiriciler ile birlikte günümüzün ödeme pazarında birkaç sıcak terimi belirleyecektir. İş yönetimi çözüm sağlayıcıları [ödeme alanında Bağımsız Yazılım Satıcıları (ISV) olarak da bilinir] giderek daha fazla ürün tekliflerini geleneksel iş yönetimi çözümlerinden entegre iş ve ödeme çözümlerine kadar genişletmeye çalışmaktadır. Böylece, son tüketiciye fayda sağlamak için hem işlemlere hem de işletmelere katma değerli tüccar hizmeti sağlamak ve inovasyon asansörü sağlamak.

ISV'lerin ödemelere geçmesi için piyasa koşulları olgunlaşmıştır. Tüketiciler, çevrimiçi ve satış noktasında (POS) sürtünmesiz, çok amaçlı deneyimler için istekli kalırlar. Bu nedenle tüccarların uyum sağlaması gerekir. Worldpay 2018 Küresel Ödeme Raporuna göre, mobil ödeme kullanımı 2022¹ yılında küresel olarak yüzde 28'e çıkacaktır. Ödeme kabulünü işletme yönetimi çözümleriyle entegre etmek, özellikle küçük işletmeler olmak üzere tüccarların hem ödemeleri işleme hem de işlerini yenilikçi yollarla yürütmelerine yardımcı olur. Daha fazla yazılım şirketi ödemeleri etkinleştiriyor. Son Accenture Payments araştırmaları, ödemelerle ilgili yazılımla ankete katılan ISV'lerin yarısının ödemeleri yazılımlarına entegre ettiğini buldu. Ayrıca, piyasa satış hacminin yüzde 70'inin entegre çözümlerle işlendiğini tahmin ediyoruz.

Birçok yazılım sağlayıcısının iş çözümleri aracılığıyla entegre ödemelere zaten olanak sağladığı göz önüne alındığında, ödeme işleminden para kazanmak ISV'ler için küçük bir sıçrama. ISV'ler ödeme kabulünü etkinleştirse de, ISV'ler çoğu zaman müşterilerinin ödeme akışlarından para kazanmazlar. Ödemeleri etkinleştirme ve para kazanma yeteneği kazanmak, ISV'lerin tek ürün gelirini minimum ek masraf ile yinelenen bir gelir akışına dönüştürmeleri için bir fırsattır. ISV'lerin geleneksel tüccar satın alıcıları ile çalışabilmeleri için çeşitli ortaklık seçenekleri vardır ve her iki taraf da ortaklıktan yararlanacaktır. Yeni gelir akışları net gelir/işleme marjı payı, aylık sabit ücretler, performansa dayalı bonuslar ve tüccar başına ücretler şeklinde olabilir. Ödemelerden para kazanma işlemine geçmenin ek masrafı azdır; bazı ek işlem giderleri, teknoloji güncellemeleri ve ilişki yönetimi kaynaklarını içerebilir. Analizlerimiz, örneğin, bir küresel yazılım sağlayıcısındaki ödemelerden para kazanmanın mevcut operasyonlarından elde edilen gelirleri yüzde 15'e, işlemle ilgili giderlerin net olarak yüzde 35'e çıkarabileceğini göstermiştir.

Geleneksel satın alıcılar istikrarlı bir akış üzerinden yararlanır yüksek kaliteli tüccar edinme müşterileri. Vardiya gerçekleşiyor ve ödemeler kabul sektörüne organik aksaklık getirmek için ayarlandı. Değişiklikler ödemeler değer zincirinde zaten hissedilebilir:


Kaynak: Aksanlık araştırması ve kamuya açık bilgilerin analizi
ISV'lerin mevcut yazılım ve uygulamalarına ödeme kabulü ekleyerek ve entegre POS hizmet tekliflerinin bir parçası olarak ödeme akışlarından para kazanmaları ve kaybedecekleri çok az şey vardır. Daha yüksek kullanıcı memnuniyeti, daha hızlı işlem hızları, yeni gelir akışları ve daha fazlası beklentileri göz önüne alındığında, yazılım geliştiricilerinin beklemesine gerek yoktur.


Devamını Gör...


İSO 20022: ÖDEMELER ENDÜSTRİSİ İÇİN BİR DÖNÜM NOKTASI


ISO 20022 nedir?
Ödeme sektörü, Açık Bankacılık, Gerçek Zamanlı Brüt Yerleşim (RTGS) sistem yenileme ve Anında Ödemeler gibi çeşitli evrimsel iş girişimlerinin yönlendirdiği değişim ile sürekli olarak gelişmektedir. Buna ek olarak, bir dizi devrimci fikir yakın zamanda dijital ve kripto para birimleri ve dağıtılmış defter teknolojisi ve blok zinciri de dahil olmak üzere finansal hizmetler endüstrisine çarptı. Tüm bu gelişmeler bankaları ve piyasa altyapılarını etkilemekte, bunlara uyum sağlamakta ve etkilerini absorbe etmek kaynak ve yatırımlara ihtiyaç duymaktadır.

Bu gelişmelerin bir dizi özellikle heyecan verici gelmiyor. Ne de, çoğu durumda, önceki durumdaki herhangi bir gerçek gelişme veya önemli bir değişiklik içerecek şekilde ilk bakışta görünmezler. Birçok kişinin bu düşük etkili kategoriye dahil edebileceği bir değişiklik, yeni bir ödeme iletisi biçimine geçiştir.

Ancak, böyle bir değerlendirme işareti geniş olacaktır. Gerçek şu ki, tüm önemli RTGS ve yüksek değerli ödeme sistemleri (HVPS) tarafından ISO 20022'ye geçiş, şu anda finansal hizmetler sektöründe devam etmekte olan en geniş kapsamlı ve en küçümsenen girişimlerden biridir. Finansal kurumlar arasındaki tüm finansal iletişim ve veri alışverişi için uluslararası bir standart olarak ISO 20022, Tek Euro Ödemeler Alanı'nın ilk günlerinden bu yana olgunlaştı ve gerçek zamanlı ödemeler için baskın mesaj biçimi haline geldi. Ve şimdi RTGS sistemlerine, menkul kıymetlere ve ticaret finansına da yayılıyor. Sonuç olarak, ödemeler işinde bir hissesi olan bankalar, şirketler ve aslında herkes üzerinde derin bir etkiye sahip olacak bir göçdür.

ISO 20022'ye geçilmesi kesinlikle çaba sarf etmeye değer ve bankalar doğru dönüşleri sağlamak için sektördeki bu havza anını kullanmalıdır.
Aslen finansal hizmetler için Uluslararası Standardizasyon Örgütü (ISO) Teknik Komitesi 68 (TC68) tarafından geliştirilen ve uluslararası düzeyde ISO yönetişimi altında sürdürülen ISO 20022, artık evrensel olarak geleceğin “küresel, ortak dili” olarak tanınmaktadır. Bir dizi sistem operatörünün 2018'de yaptığı duyuruların ardından, önümüzdeki birkaç yıl içinde tüm HVPS'lerin taşınması bu hedefe doğru bugüne kadarki en büyük hamleyi gösteriyor. Ve bunun bir on yıl daha sürmeyecek: SWIFT, 2023 yılına kadar yüksek değerli ödemelerin%80'inin hacimce yüzde 90'ının zaten ISO 20022'ye geçeceğini tahmin ediyor.

ISO 20022: Dünya çapında ortak bir standarda giden yol
ISO 20022'ye geçiş neden bu kadar önemli? Temel nedeni, 2000'li yılların başından beri tanımlandığı üzere ISO 20022 ödeme mesajının SWIFT MT mesajlarından ve günümüzde yaygın olarak kullanılan diğer eski biçimlerden çok daha zengin bilgiler taşımasıdır. Ayrıca, ISO 20022 mesajındaki bilgiler, farklı ödeme yöntemlerinin ortak veri bileşenlerine göre gruplandırılabilir ve daha fazla yeniden kullanılabilir ve böylece birlikte çalışabilirlik artar. ISO 20022'nin bu özelliği, yalnızca iç ve sınır ötesi ödemelerin birlikte çalışabilir yönlendirilmesi ile değil, aynı zamanda ACH, gerçek zamanlı ve yüksek değerli ödemeler gibi farklı türlerde de ilgilidir.

Dahası, ISO 2002 tabanlı işlemler ek işlevler sağlar, XML tabanlı yaklaşımları takip eder, Latin olmayan alfabeleri destekler ve gelişmiş havale sunar. Sonuç olarak, standart, kullanıcılara daha önce çapraz çalışma için izin vermeyen formatları uyumlu hale getirerek verimliliği artırırken maliyetleri ve riske maruz kalmayı da azaltır. Bankalar artık ISO 20022 ve API'lerden geçerli düzenleyici ve uyumluluk şartları dahilinde ödemelerde veri alışverişi için standart olarak yararlanabilmektedir.

Tüm bunlar, ISO 20022'ye geçiş yapmanın temel avantajlarının, gelişmiş veri kalitesi ve geliştirilmiş STP ve uzlaşmanın yanı sıra daha yüksek otomasyon ve azaltılmış maliyetlerin yanı sıra katma değerli hizmetler geliştirme kabiliyeti, daha iyi operasyonel esneklik ve etkili dolandırıcılık yapma kabiliyetinin yanı sıra, ISO 20022'ye geçiş yapmanın temel avantajlarının da dahil olduğu anlamına gelir. algılama ve önleme tedbirleri.

ISO 20022'nin “finansal mesajlaşma için küresel dil” olarak benimsenmesi
Bu avantajların araştırılmasında, dünya çapında bir dizi HVPS zaten ISO'ya (Japonya, İsviçre ve Çin'de olanlar da dahil) göç etmiştir ve önümüzdeki beş yıl içinde ISO 20022 mesajlaşmasını benimsemeye devam etmiştir. Eurozone'da Eurosystem firması HVPS TARGET2, Kasım 2021'de özel sektör EURO1 sistemi ile uyumlu bir “büyük patlama” göç ile ISO 20022'ye geçecek. Birleşik Krallık'ta, Hızlı Ödemeler ve BACS (Yeni Ödemeler Mimarisinin bir parçası olarak) ve yenilenen RTGS sistemi, ortak ISO 20022 formatını benimseyecek ve bankalararası ödeme sistemlerinde veri birlikte çalışabilirliğini sağlayacak şekilde ayarlanmıştır. İngiltere'nin Açık Bankacılık girişimi, değer zincirindeki ödeme verilerinin tutarlılığını sağlamak için ISO 2002 türetilmiş API spesifikasyonlarını da belirtir. Benzer şekilde, ABD, Federal Rezerv ve Clea


Devamını Gör...


YENİ BANKA COO


Banka COO'larının odak noktası, müşteri deneyimini de kapsayacak şekilde saf bir maliyet perspektifinin ötesine geçmektedir. Yakın tarihli bankacılık araştırmamız, banka operasyonları yöneticilerinin yüzde 74'ünün müşteri deneyimini ilk üç öncelikten biri olarak nitelendirdiğini gösterdi.¹ Bu yeni öncelikli öncelik ve teknolojinin son derece verimli, düz işlemlere yol açtığı gerçeğiyle senkronize olarak, banka COO'su rolü değişiyor.


Raporu okuyun
Vardiya, COO ve CIO arasındaki çizgileri gerçekten bulanıklaştırıyor, hatta hibrit COO-CIO rolüne sahip bir bankanın noktasına, yönetici çalışan operasyonlarının da bankanın dahili uygulamalarının harici olarak nasıl oynadığına dair bir göz ile teknolojiyi çalıştırdığı noktaya kadar. CIO sonuçta altta yatan teknolojiye her zaman “sahip” ve uyumlu bir ekosistem sağlarken, COO, operasyonları modernize etmek ve bankanın hedeflerine olanak tanıyan en uygun, en alakalı teknolojileri seçmeye yardımcı olmak için kararları artırmalıdır.

Böyle bir amaç gelir artışıdır. Arka ofis, üst düzey gelir artışının artırılmasına yardımcı olan “ön ofis” haline geldikçe, COO giderek bankanın büyüme stratejisine stratejik katkılar yapmak için çağrılacak. Örneğin, COO'lar CIO'larla işbirliği yaparak operasyonel sistemlerde depolanan verilerden müşteri öngörülerinin kilidini açabilir, verileri farklılaştırılmış bir varlık olarak ele alabilir ve daha alakalı bir müşteri deneyimi yaratabilirler. COO ayrıca müşteri verilerinden yeni gelir akışları açan çeşitli dijital dönüşüm (ve analitik) programlarına liderlik edecek konumda bulunmaktadır. Diğer banka örgütsel modelleri, arka ofiste meydana gelen değişimin boyutu ve önemi göz önüne alındığında COO ve CTO rollerinden (genellikle bankanın dijital yapımında baş dijital memurların çalışmalarının gözetimi dahil) sorumlu bir kişiye sahiptir.

Yeni, teknoloji odaklı girişimcilerin geleneksel bankaların değer zincirlerinden önemli ısırıklar aldıkları bir ortamda başarılı olması durumunda, bir bankanın COO rolünü önemli ölçüde geliştirmesi zorunludur.

Tam olarak sömürülmesi gereken değeri şimdi şampiyon olacak ve yönetecek olan yeni banka COO'su, üç önemli işlem yapmalıdır:
Bankacılıkta daha önce görülmemiş stratejik işletim modellerini ve müşteri deneyimlerini sağlayan vizyoner yetenekleri belirleyin. Çoğu zaman, bunu yapmak bankaların teknolojilere, tüm dijital ekosisteme ve banka gelirlerini artıracak şekilde değer zincirindeki diğer bitişikliklerle Açık Bankacılık odaklı ortaklıklara daha fazla odaklanmasını gerektirecektir.
Piyasadaki en iyi çözüm sağlayıcılarıyla hızlı entegrasyona olanak tanıyan mikro hizmetler veya diğer bileşen ve API tabanlı mimariler aracılığıyla yinelemeli değişiklikler oluşturarak vizyonu gerçekleştirin.
Hızlı değişime olanak tanıyan ve müşteri ihtiyaçlarına hızlı uyum sağlayabilen yeni teslimat tekniklerini (Çevik gibi) benimseyin.
Raporumuzdan COO'nun gelişen rolü hakkında daha fazla bilgi edinin: Deneyim Basitleştirin, İşi Basitleştirin.

Bir sonraki blogumuzda, basitleştirilmiş, geleceğe hazır bankacılık operasyonlarının oluşturulmasında çevik bir işgücünün önemini tartışacağız.


Devamını Gör...


Bir gün bir kapı zili dünyayı ele geçirir mi?



AI burada ve şimdi harekete geçme zamanı
Yapay zeka (AI) ile nereden başlarsınız? Gerçek hikaye... geçen hafta ofiste yürüyordum ve analitik ekibimizden bir meslektaşımla karşılaştım, Amy, teknolojinin en ileri noktasında ve her zaman en yeni aletlere sahip. Biz konuşurken onun telefonu vızıldadı ve dedi ki, “Hey şuna bir bak!” O tıkladı ve biz bir paket ile bir teslimatçı gördük. Başka bir çift tıklama ve teslimatçıya parseli güvenli bir yerde nereye bırakacağı konusunda talimat veriyor. Evet, iyi teknoloji kullanımı ama...

“Muhtemelen kapı zilinizi bir adım daha ileri alabilir ve kapı zilinizi yönetmek için bir chatbot veya AI yükleyebilirsiniz, yani teslimat sürücüleriyle konuşmak zorunda kalmazsınız,” önerdim, ancak Amy devam etmeden önce yüzünde endişeli bir ifadeyle bir an için durakladı, “Biliyorsunuz, ehmmm... Bilmiyorum. Kontrol sahibi olmayı seviyorum, bir robot tarafından kontrol edilen evime erişim konusunda emin olamayacağımdan emin değilim.”

Dünya genelinde 1.100 yöneticinin yakın tarihli Accenture Strateji araştırması, şirketlerin yapay zekanın ilerleyen rekabet stratejilerinin kritik bir parçası olduğunu bildiklerini gösterdi. Ancak sadece yüzde 45'i, planlandığı gibi faydalar sağlayan tamamen sürdürülebilir yapay zeka programlarını kullandıklarını söylüyor. Bu da pilot modda veya erken aşama kabulünde yüzde 53 kalıyor, henüz fayda sağlamıyor ve kalan yüzde 2 ise başlangıç bloklarında bile değil.¹

Neden bu bariz tereddüt? Hepimiz yapay zeka ve onun etkisinin popüler kültürümüzde çok duygusal ve iyi gömülü kıyamet çağrışımları olduğunu biliyoruz ama bu karar vermemizi etkilemiyor mu?

Amy ve kapı zilinin gösterdiği aynı rezervasyon mı? Yoksa iş gücü üzerindeki etkisi mi? Ya da potansiyel rekabet avantajı tam olarak anlaşılmamak/içselleştirilmiş değil mi?

Bilmediğimiz şeylere güvenemeyiz. Kapı ziline güven.
AI zaten günlük hayatımızın büyük bir parçasıdır - Spotify'dan bankanıza şarkı tavsiyeleri almaktan AI dolandırıcılığı izleme tarafından tetiklenen son kart işlemlerini kontrol etmek için arama yapmaktan bankanıza kadar.

Konu Amy'nin kapı zilinden en iyi şekilde yararlanmak için kararını vermesi olduğunda çözüme güvenmesi gerekir.

Güven, her yapay zeka geliştirici için gündemde çok yüksektir. Bir alan çok dikkat çeken Açıklanabilir AI (XAI). Temel güven, kararların nasıl ve neden alındığını ve eylemlerin yapıldığını anlama yeteneğidir. Bu alanda, AI sistemlerine “gerekçelerini açıklama, güçlü ve zayıf yönlerini karakterize etme yeteneği verecek yaklaşımları tanımlamayı amaçlayan ABD Savunma Bakanlığı İleri Araştırma Projeleri Ajansı (DARPA) gibi çeşitli girişimler vardır. onlar gelecekte davranacaktır.”

Accenture araştırmaları, yapay zekayı stratejik avantajlarına yönlendiren kişilerin birkaç ortak şey yaptıklarını göstermiştir.
XAI ile birlikte, Sorumlu Yapay Zeka çerçeveleri hemen kullanılabilir ve kolayca uygulanabilir. AI çözümlerinin dağıtımı ve yönetiminde standart bir yaklaşım olmasını sağlıyorlar. Sorumlu Yapay Zeka, açık katılım kuralları sağlayarak, kamu ve düzenleyici inceleme altındaki kuruluşların yapay zekanın hem zorlayıcı hem de sorumlu dönüştürücü potansiyelini yenilik yapmalarına ve gerçekleştirmelerine olanak tanır. Kuruluşlar tasarım odaklı düşünceyi kullanarak temel etik soruları bağlamda inceler, politika ve programların yeterliliğini değerlendirir ve AI çözümlerini yöneten bir dizi değer odaklı gereksinim oluşturur. Çerçeve dört temel dayanmaktadır: yönetim, tasarım, izleme ve tren. Bu çerçeve, bir organizasyon için büyümeyi tamamlayan, geliştiren ve hızlandıran dengeli, insani ve akıllı bir kuruluş sağlayan yapıyı sağlar.

Amy, kapı zilinin hangi kararları verebileceğini ve onları nasıl vereceğini bilseydi, belirli şartlar altında evine kimlerin girebileceğini kontrol etmesine izin vermekten daha emin olur muydu?

Oyunda kapı zilini alın: Rekabetçi üstünlük, adaptif, dijital ve farklı bir iş gücündedir
Dördüncü sanayi devriminin zirvesindeyiz ve öncekileri gibi, iş ve iş gücü üzerindeki etkisi etrafında kaygılar var. İnsanlar benzer şekilde internetin yükselmesinden korkuyorlardı, ancak 13 ülkeden oluşan 2011 yılında yapılan bir araştırmada internetin GSYİH'nın%3,4 'ünü oluşturduğunu ve kaybedilen her iş için 2,6 iş yarattığını ortaya çıkardı. İnternetten önce, veri bilimcileri, çevrimiçi pazarlamacılar ve web tasarımcıları da dahil olmak üzere kariyerler yoktu ve sıradan el işleri artık kullanılmadı. İşgücünün bozulmasının gerçekleşeceği, yeni rollerin ortaya çıkacağı ve bazı rollerin geçersiz olacağı kesin. Başarılı yapay zeka entegrasyonu için en önemli dönüm noktası işgücüne yaklaşmaktır.

Bu ekinden yararlanmak için, mevcut çalışma yolları dönüştürülmelidir. İş gücü uygulaması


Devamını Gör...

erzurum iş güvenliği malzemeleri erzurum trafik malzemeleri erzurum enerji trafik ve iş güvenliği malzemeleri